大家好，我是彦洪老师。今天我们来讲一讲保险的由来，也给大家以启示：保险到底是花钱还是省钱。十几年的家庭财务规划工作中，我听到很多消费者说：保险是个新生事物，发展了才几百年，而且保险就是个销售行业，都在各种套路地兜售产品。其实大家可能真的是有误解了，如果我告诉你，保险最早的起源至今都近4000年了，你会不会感到很惊讶？
在公元前2000年左右，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，当时频繁的海上航运难免会碰上风暴危险，为了不让船毁人亡，最直接有效的解救方法就是抛弃船上货物，减轻船只的载重量，然而如果真的把货物全抛进大海，损失可不是船长一个人能够承受的。 于是到了公元前916年，在《罗地安海商法》中正式规定：为了全体利益而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。就是说，一个船上如果有十个货主的货，紧急情况下抛弃了一些货物，假设这些货物属于这十个货主中的一个货主，那么这个货主的损失，将由包括船主和其他九个货主在内的、这次航运的所有受益人共同分摊。而当时在此相关法律之前，更多的船队干脆就把货主的货物，平均分散在不同的船上，这样即便个别船只把整船的货物全部抛弃掉，每个货主都只损失了自己的一部分，这样的损失大家都是可以承受的。后来再到公元前200年左右，就出现了用金钱的形式（收取运输商人20%~30% 的费用），作为后备基金，弥补运输过程中的损失，这个已经非常像财产保险的形态了。
由此可见，保险是人们真实的避免风险损失的需求所催生的产物。保险的来源，无非是希望分散个体的风险，共同承担，这是保险产生的出发点。一直到11世纪末，最初的海上保险由口头约定发展到书面合同的形式。 最早的保险单，是在 1347年 10月 23日签发的，签发人是一位名叫乔治·勒克维伦的热内亚商人，承保的是从热内亚到马乔卡的船舶航程。 这张保险单规定：如果船舶安全到达目的地，那么这个合同是无效的；如果中途发生了损失，合同成立，将由资本的所有人支付一定的款项作为赔偿。但是，这份合同当时并没有具体说明承担的风险内容是什么，因此还不具备现代保险单的基本形式。
第一份具有现代意义的保险契约是1384年3月24日签发的一份货物保单，承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物，所以后人被称为“比萨保单”。在这张保单中，有明确的保险标的和保险责任，如海难事故、海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭等带来的船舶及货物的损失，都将由承保人承担。 听到这里你可能会发现，说的都是财产保险，到人的保险，这中间还有个故事。15世纪末哥伦布发现了新大陆，人类的大航海时代开始，有一种特殊的货物产生了，就是黑奴运送。在这个特殊的历史时期，黑奴被视为货物而不是人类，自然就有船主开始为这些特殊货物投保险。据说这样的保险引起了白人船员的不满：连黑奴都有了保险，我们高贵的白人怎么能没有保险呢？于是就这样催生了人的保险的诞生。当然这样的人的保险在今天来看还很简单的，更接近短期意外保险。但不管怎么说，人寿保险是由人们自发的需求产生的，并不是保险行业主动进行推广销售的。 如今保险类别已经很丰富了，以风险管理标的来分的话，大致可分为：人寿保险、健康保险、财产保险、责任保险。以人的生存和死亡作为风险标的的，就是人寿保险；以健康为标的的各种医疗费用报销、救助保险就是健康保险；针对财产损失的，比如火灾、爆炸、水淹、碰撞这些保险都是财产保险，大家都知道的车险、大楼保险、仓库保险、航运保险，都是财产保险。但最后一个责任保险，我相信大家可能会陌生一些，我多举些例子（来说明）。 你接触最多的可能是产品责任保险，比如说很多防盗门都会贴一个标签，说某某保险公司提供了这个防盗门的产品责任保险，如果防盗门被盗贼强行破坏，导致家庭财物损失，保险公司负责赔付多少。这是责任保险的一种。 还有其他的，比如针对员工受到伤害，有雇主责任险；还有一些专项的职业责任保险，比如针对医生职业的医疗责任保险，针对会计师、律师职业的会计师责任保险、律师责任保险；还有你想不到的，比如居家责任险，这个可以赔偿你们家宠物咬伤别人造成的伤害。还有更大的保险，比如商业信用保险合同，这也是责任险的一种，当债务人不能如约履行债务，保险人出面向债权人承担保险金的赔偿责任。甚至于法院在查封财产前，有时候会要求当事人出示诉讼责任保险，这也是责任险的一种。
我知道大家不了解这个领域，所以多举了一些例子。我们把话题转回来，重点还是集中在各位较为关心的人寿、健康和财产保险上。美国风险和保险协会将保险定义如下：保险就是将风险转移给保险人，从而把偶然的损失进行分摊，保险人同意为被保险人赔偿这些损失，在损失发生的时候提供金钱方面的援助，或者提供处理风险的服务。 这里说到了一个词——分摊，它意味着两点：一，在整个群体中进行损失分散；二，基于大数法则对未来进行准确的预测。听到这里，各位一定能意识到，设计人的保险就要对人的生命风险根据大数法则进行预测。对个人来说，何时死亡是不可知的，但对于一个国家、一个地区，在一定时间、一定的社会经济条件下，人的生老病死是有规律可循的。 说到这里要感谢一个大名鼎鼎的人物，就是世界上哈雷彗星的发现者——英国天文学家哈雷先生。他不仅仅通过确定彗星轨迹证明了万有引力在宇宙中的存在，而且在1693年的时候，编写了世界上第一张生命表：哈雷死亡表，精确地表示了每个年龄的死亡率。这个生命表是根据调查一定时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料，经过分析整理，折算成以10万或100万同龄人为基数的逐年生存与死亡（规律）的数字表，全面、完整地反映了某一国家或地区一定人群从诞生直至全部死亡的生死规律。它是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的最主要依据。我们今天讲了这么多，通过简述了保险的起源和发展，能得到什么结论呢？保险这种行为活动，来源于真实的风险分摊需求，你作为消费者，其实不用考虑运营并推销保险的公司是否为了盈利，更多应该从自身需求出发来思考。作为个体或者一个家庭，我们未来漫漫几十年，是不是也像茫茫人生大海中的一艘船？我们因为各种意外灾祸消耗了辛苦积累的财富，就好比我们这艘船在人生航程中产生了货物损失，家庭成员的不幸逝去，就好比我们的船员无法一起继续航行。保险行为就是在我们一生的漫漫航程中，保护我们的财富，弥补我们失去亲密家人的痛苦和损失。货运公司之所以每一次起航都必然投保，并不是认为这一次航行一定会发生风险，而是知道必须要面对无数次航行所积累的巨大风险（概率）。而我们需要考虑的也不是某一天、某一年会不会发生风险，而是在我们一生中所积累的巨大风险（概率）。那些多次出海投保的公司和船主们，多次支出保费却没有发生任何赔付，那么这些一次次成功航行的获利，就可以覆盖这些保费支出，而他们不支出保费，一次巨大风险就降低了辛苦多次航行所积累的利润，甚至发生亏损。我们家庭所支出的保费也会在漫漫几十年中，因为没有发生风险，就从稳定的家庭收入和财富积累中抵消掉，而支出保费并不是真的增加了家庭开支，而是在更长时间跨度内，降低了家庭财富损失的概率，保证这场人生航行能够走到完美终点，你的家庭财富达到合理的最大值。 今天的课程，希望你能从保险的起源到发展，对保险这个金融工具有更加清晰正确的认识，理性平和地思考如何善用保险为自己家庭一生的航程保驾护航，把家人和自己一同带到幸福平安的终点。今天的课程就到这里，我们下回再见。 我是彦洪老师，欢迎大家的持续关注。
