第9课：不了解保险，你的理财就不算完整？

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本节目由壹职场独家播出。

我是你们的森林大大，今天是理财课的第九课——不了解保险，你的理财就不算完整。

大家还记得在第七课中，我们给你讲的标准普尔图家庭资产象限图吗？今天再次为大家展示出这张图，它的资产配置策略，对于大部分人来说都是适用的。前面我们有说过，理财不仅仅是为了赚钱，同时也要保护好我们的钱袋子。图中右上角20%的保命的钱，就是发挥着这个功效，在发生重大的突发问题时，能够专款专用，以小博大。在这里，我们就要学会如何正确地 配置保险，让保险全方位地保护我们的每一分钱！

其实现在我们，新一代的8090后已经有很强的保险意识了，作为新一代人的底气就是我有房有车有保险，不仅我有我爸妈也有！

但是由于我们中国保险发展的时间相对不长，保险业务团队野蛮生长，其中新人较多，有部分保险业务人员专业性不强，只知道推销产品，对于更深入的知识却一问三不知。

作为消费者，自己不懂保险，保险业务人员又不靠谱，所以我们在保险路上真是踩了不少的坑。现在一提起保险，有些朋友真是又爱又恨。

所以啊！保险路上的坑很多，而这又是理财的大事，关乎终身，因此我们自己需要懂一些保险的常识！今天我们就来聊聊保险这件事，明明白白买保险！

保险分类

面对五花八门的保险产品，别急！我们先来了解一下常见的保险分类。

以个人的理财实践角度，我们可以将保险产品分为3类：保障型保险、投资型保险和储蓄型保险。

而以他们的功能来判断，我们又可以将储蓄型保险和投资型保险归为理财型保险。

理财型保险

1、分不清保障型和理财型保险

储蓄型保险是指带有储蓄性质的人寿保险，包括终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红寿险、万能寿险。还有一种是投资型保险，它是一种将保险和投资结合起来的保险产品，包括投资连结保险和变额年金保险。特点是，它没有最低收益保证，可能会亏损本金，保障功能弱，侧重于投资，实质上是保险人推出的基金。

财智实验室有一个小伙伴，叫做小美。她去年给爸爸买了一份保险当做给爸爸50岁生日的礼物。一次性缴纳保费10万元，据说可以获得很好的收益，她一想保险还有收益啊，就很开心地买了。今年她爸爸很不幸，查出了癌症，她一想，还好去年给爸爸买了保险。于是，就到保险公司去理赔，却被告知，她买的是年金保险，每年会有1000元年金，并没有生病的报销！她一听非常生气，来找我看看保险公司是不是骗人的，保险不能保险为什么要叫保险？

看完之后，我也只能很遗憾地告诉她，你买的保险确实是理财型保险，是一份养老专项理财计划，不是保障型保险，所以生了重大疾病后，真的不能理赔报销。相信大多数人买保险的主要目的就是保障，而不是理财赚取收益。所以你们理所当然地认为买了保险，就一定可以在发生重大事故的时候，获得理赔。

所以，大家在买保险的时候，一定要檫亮眼睛，多留意每款保险产品的产品说明书或者合同，看看产品到底属于哪类，保的是什么。看不明白的情况下呢，也一定要问清楚，自己买的保险究竟是保障型的还是理财型的！

2、放大理财型保险的理财功效

最近理财型保险是越来越多了。特别是“养老”这个概念大火后，很多保险公司都要来分一杯羹！比如最近支付宝上边很火的一款养老保险——全民保·终身养老金，由中国人保寿险承保。今天我们就来看一看，支付宝这款保险，究竟值不值得购买？

首先，我们来说说它的本质，其实是一款普通的分红型年金险，也就是理财型保险中的一种，有很强的理财属性。

所以作为一款理财产品，全民保，最核心的评判标准应该是收益率。那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？

支付宝给出的答案是这样子的：24岁，女性，一次性投入1万元，则到了55岁，每年可以领取890元，活到80岁，累计可领取79342元。

乍一看，觉得挺满意的，不过，现实却骨感得多！

这款保险的收益是两部分组成的，一个是养老金账户，一个是分红账户。养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手890元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%。大家都知道，作为理财产品，年收益1.99%比较低！

而另一部分，分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司的分红收益。销售页面默认是用高档收益测算的，这就过分了啊！这就是上节课我们讲的框架效应，在理财产品的销售中最容易出现的！许多理财型保险都是如此，用高档收益来计算，我们自己要清楚分红保险，红利分配是不确定的！

我按照销售页面不同的档次预估收益，测算了一下总的收益率。低、中、高三档的收益率分别是1.99%、3.58%、4.25%。不过，根据过往的分红险收益率来看，保险公司能按中档分红收益给付的不多。所以对这部分我们不要抱有太大的期望，大部分理财型保险买的也是安心和存钱，风险低，收益相对低。

所以总的来说，“全民保“是一款收益率在1.99%-4.25% 的理财产品。

但是和一般理财产品不一样的是，它的最短投资期限是是10年，因为如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失，一般而言，是按照保单的现金价值退保的。当然，短期急用钱，建议用保单质押贷款，贷款利率相对较低，比退保划算。

所以，如果你想投资赚大钱这个事，我们就不要交给保险公司了吧！你如果想存养老金或者是想通过它存钱保值，或者有一些其他的用处比方说传承，可以选择买理财型保险！接下去的课我们会介绍银行理财、债券、基金和股票等各类投资产品，这些才是更适合用来赚钱的！

保障型保险

接下我们来说说保障型保险，这才是我们在买保险的时候，更应该考虑的。这样我们才能以小博大，在关键时刻发挥保险最大的作用。保险姓保嘛，重在保障！

保障型保险包括寿险、意外险、医疗险、重病险、家庭财产保险、机动车辆保险等，这一类保险是最像“保险”的保险，也是最能够撬动杠杆，在重大的突发事件发生的时候（比如重大疾病、重大意外伤害等），能够给我们一大笔钱来渡过难关的。

保障型保险中又分为“保人”的，和“保物”的，比如寿险、意外险、医疗险、重疾病险就是“保人”的，而家庭财产保险、机动车辆保险和交强险等就是“保物”的财产保险。

1、保物

保物的很好理解，家庭财产保险顾名思义就是保障家庭的财产的，如果不小心失火了、来台风了之类的突发状况造成家庭财产损失的，可以获得一定的赔偿。但是要注意的是，这里的家庭财产不包括家里的现金、票据、**以及化妆品、粮食等等，而且有些家庭财产的实际价值是很难确定的，比如金银珠宝、玉器首饰、古玩古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。家庭财产险的费用并不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年，而且有着高保障。大家可以试一试。

机动车辆保险和交强险这两类保险，相信老司机都已经很熟悉了。机动车辆保险，是我们的车险，是我们每个有车的人都必然会去购买的保险品种。而交强险是国家法律规定必须购买的保险。这两个保险能过让司机在路上更安心地前行。但是别忘咯，车子有了保障，你自己呢？所以记得给自己也买一份意外险！

2、保人

接下来就来说说这节课的重点，“保人”的四种保障型保险，分别是寿险、意外险、医疗险、和重疾险，他们被称为保险界的四大天王，也是我强烈建议大家一定要关注的健康险。可是光看名字，很多人都会一脸懵。今天我就来告诉你它们之间到底有什么区别？买了不同种类的产品，理赔的时候会有冲突吗？

如果把保险比做人，大概可以分成两种：土豪型和会计型。

土豪型的代表是重疾险和寿险，一旦你得了合同规定的重大疾病，或者身故了，保险公司会一次性给你一大笔钱。

怎么花，随便你。

举个例子，假如隔壁老王买了份50万的重疾险，一年后确诊得了癌症。他把诊断证书拿到保险公司去理赔，保险公司就会直接给他50万。这个叫“提前给付”。拿到钱后，老王爱去哪治去哪治，出国治疗也没人拦着。如果治好了病，钱没花完，那就在家养着。手上有钱，也不用急着出去工作。

如果老王病的太严重了，可能是治不好了。老王说那就不治了吧，20万用来旅行，30万留给孩子。这样也是可以的。

总之，重疾险只要你投保的保额充足，不仅能治病，还可以用于后续的康复治疗，甚至保障家人今后的生活。

寿险就更简单了，只要被保人去世了就赔钱。

假如还是隔壁老王，买了50万的寿险，然后出门被不小心被车撞了，去世了。那么他的老婆孩子就可以拿着老王的死亡证明，到保险公司去理赔，这样就能拿到50万的保额。

有了这50万，老婆和孩子的生活水平就不会下降太多。至于是拿来还家里的房贷，还是留着供孩子上学，保险公司是管不着的。

说完土豪型保险，我们来说说会计型的保险，也就是我们最常见的，看了病之后，再去报销的保险。

医疗险就是这么一种保险，是补偿型保险。

当你确诊为在合同范围内的疾病之后，首先得你自己掏的钱超过免赔额。如果没超过，保险公司是不赔的。

如果超过了，那你就把你的用药清单、住院发票、就诊记录拿来，去跟保险公司报销。但是并不是全部都可以报销的，只有合同里写着的项目，比如住院费、手术费、药品费、检查费等，才给报销。为了康复，吃的补品、请的护工等等费用，如果保险合同里没写，那就不给报。

报销的时候，要先减去社保和其他产品已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

花多少，就按照规定给报多少。就不要想着报销完还能再赚点钱回来。这是不存在的。而且你看完了病，你后续的康复治疗、收入损失，跟保险都没有关系了。

意外险想必大家都很熟悉了，它属于土豪和会计的结合。

意外险里面的身故和残疾责任，该赔多少都是提前写在合同里的。如果出了事，带着合同上要求的相关材料去保险公司理赔，就能拿钱。拿到多少钱，就看你买了多少钱的保额。

而意外医疗责任，跟一般的医疗险一样。看病花了多少钱，按照合同规定，一样一样对照着报销。

除了赔付方式不一样，这些产品的交钱方式也不一样。通常买的重疾险和寿险，都是长期型产品，合同一签就是几十年，写着保障到60岁、70岁，甚至终身，就必须得保到那个时候。合同一旦生效，无论你的身体状况如何改变，保险公司都得负责到底。而且保费也是一早就约定好的，不会中途涨价。

意外险大家一般买的是一年期的产品，如果将来产品下架，就不能再买了。但是问题不大，因为一年期意外险的价格很便宜，而且也不会因为你的年龄、健康状况改变，出现太大的变化。

医疗险也是每年都要购买的消费型保险，而且保费会随着年龄增长，越来越贵。

比如支付宝里面的好医保.长期医疗险，30岁的人买，每年只要229元。续保到60岁，每年就得1428元，而如果续到75岁，每年需要3916元。

越老越贵，对于没有收入的老年人来说，这可是个不小的负担。所以虽然现在百万医疗险很火，重疾险也必须要买，它才可以给你更稳定持久的保障。

那如果同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险，理赔的时候有冲突吗？

首先重疾险和寿险属于满足条件就能拿钱的类型，和其他产品没有冲突。比如因为意外身故了，同时买了寿险和意外险，两个都得赔钱。

医疗险和意外险在理赔的时候，可能会有重合的部分。

比如老王，买了份医疗险，免赔额是1万，最多能报销300万。又买了份意外险，免赔额是100元，意外医疗最高能报销3万。

某天老王不小心把腿摔骨折了。住院社保报销之后，自己掏了8000块。显然没有达到医疗险1万元的免赔额，这时候就可以用意外险报销，自己只要付100块。这时这两款产品是没有冲突。

而住院社保报销之后，自己需要掏4万块，矛盾就来了。

两款产品重合的部分，不能重复报销。这时候正确的操作方法是，先用医疗险，去掉1万免赔额，报销3万块。

然后再用意外险，把医疗险的那1万块的免赔额给报销了。这样操作下来，老王也是只需要花100元，也就是意外险的免赔额就可以了。

我们用简单的几句话来总结一下这四种保险：

医疗险和重疾险是管你生病的，得了病，医疗险报销医疗费，重疾险给钱，双重防护美滋滋。寿险是保身故责任的，一不小心挂了，保障家人的后续生活。意外险是保意外的，价格便宜，家中常备。

医疗险和意外险的保费比较低，而重疾险和寿险的费用相对比较高，如果预算充足，当然配齐了是最安心的；如果预算有限，可以先配意外险和重疾险，转嫁最难以承受的风险，让保险发挥作用！

保险常识

了解了保险的类型之后，我来给大家说几个买保险时常用的专业词语。

1、保险名词（保额、保费、交费期限和保障期限）

首先大家最需要关心的是保额，保额呢就是万一出事的时候，可以拿到多少钱。比如买200万保额的医疗险，那么生病之后，最多可以报销200万。现在很多医疗险都是以高保额作为噱头。其实作为医疗险来说，保额高并不代表这个产品就是好。医保社保报销之后，剩下可以报销的费用不会太高，如果不是要出国治疗，一般100万以内已经足够了，所以买医疗险的时候要关注的保障疾病的范围，和赔付的次数，而不是过多被保额吸引。而寿险和重大疾病险的保额当然是越高越好。

接下来就是保费，保费就是你买保险一年需要交的钱。像意外险一年一般就是100-200元，医疗险和重疾险以及寿险的保费，都会随着年龄的增加而增加。

交费期限很简单就是要交几年的钱；保障期限就是这份保险能够为你提供多久的保障。有小伙伴买了一份1年的意外险，就以为这辈子出意外都可以去保险公司理赔，这就很尴尬了。当我们选择医疗险和重疾险的时候，最好是选择保障期限越长的越好，最好是终身。因为越是年纪大，患病的机率就越高，身体健康的时候保险不会有多大的用处，而一旦生病，保险就会站出来为你保驾护航。

大家get这几个专业词语之后，再跟保险业务员沟通或者上网购买的时候，就不会被忽悠了！

2、买大公司的还是小公司？

另外还有很多人问，是不是买保险只能买大公司的呢？小的保险公司会不会倒闭呢？

答案都是否定的。有些小的保险公司出的保险产品性价比非常高，比如统一的一款重疾险，24岁的女性分30年购买，在一家小保险公司每年的保费是4000多元，而在一家知名的保险公司每年的保费是7000多元，差别非常大！大家一定要货比三家，不要只看那几家知名的保险公司的产品！

那小保险公司会倒闭吗？一般不会！别小看小保险公司，人家可都是大来头！其实“小保险公司”这个说法，也就只有外行会这么叫。懂行的人都知道，在内地可不是什么阿猫阿狗都能开保险公司的，保险牌照那是相当难拿。比如工银安盛人寿，名字是不是又拗口又山寨。但是它背后是“宇宙第一大行”工商银行，和1816年就在法国成立、业务覆盖全球五大洲的安盛保险集团。

那还是有人不放心，万一保险公司倒了，是不是就没办法理赔了？

其实保险公司的背后，还有再保险公司。而且我们平时买的每一份保险，都得抽出很小一部分，用于缴纳保险保障基金,这笔钱只有一个作用，就是万一保险公司出事了，拿来兜底。

再再再不放心？保险公司真就倒了血霉，破产了怎么办？没关系，国家会直接指定某家保险公司接手，原保险公司的所有保单，依然有效。

所以大家放心吧，找到性价比高的保险，别管是大公司还是小公司，就安心买吧！由于篇幅有限，我们没有给大家做更多的保险评测。说起保险可是滔滔不绝，一节课肯定不够，我们把最基础的和大家分享了。大家如果有兴趣，可以加入我们的社群，在社群里我们会不定时做更多分享哦！

今天讲的内容有点多，保险是一门大学问，大家还是要多看多实践！如果不懂，你的理财就真的不完整了！

好了，今天的课就到这里了。最后我还是想提醒大家一下，保障型保险是一定要配的！保险要优先给家里赚钱最多的人配，因为他倒下了，家庭风险非常大！如果有需求，再去配置投资理财型保险。如果不知道怎么配置保险，也可以加入我们社群，我们会在群里给大家做答疑！