第11课:低风险基金-在这里实现第一个20万

2019-09-24

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主讲人:李颖
独立理财师,专业视角带你走好每一步!
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你好,欢迎来到财智实验室和壹职场联合开发的理财小白课程。

本节目由壹职场独家播出。

我是你们的森林大大,今天是理财课的第十一课:低风险基金——在这里实现第一个20万。

基金适合大家吗?

1)基金推荐就是好!

和大家在社群沟通的过程中,我发现很多小伙伴一来就问我“森林大大,你能否给我推荐几支基金呢?”,我在群里面也是给大家回答说:“我们不直接推荐基金的,因为推荐的基金就要负责到底。”于是就有些小伙伴会问说“为什么不直接告诉我买什么基金呢?还要我们去选,我们自己又不会选,买了都是亏的。”

 

听到这里我真是喜忧参半。欣喜的是,大家开始有理财意识,而且已经认识到有基金这么一个投资品种了。忧虑的是,大家在对基金还一知半解的情况下就盲目买入,而且还亏了,亏了还不认真研究,却想着让我直接推荐基金。殊不知,就算我推荐了一只很优秀的基金,对于你来说,也可能会亏钱。为什么呢?

 

听完基金课,你就知道。

 

我经常在想,如果我是银行或者证券公司的一名销售人员,听到你们这么多人要我推荐基金,那我会很乐意你问我这句话,因为我只要直接把提成佣金最高的产品推荐给你,让你买买买就好啦!我先把钱赚到手再说。但现在作为一个老师,我肯定不能直接推荐产品给你。

 

为什么这么说呢?因为在不了解你的情况下,就算我觉得再好的基金,也未必会适合你,就和谈恋爱一样。

 

我来举个例子,如果我看中一款很不错的基金,但它是私募基金,投资门槛是100万起,那我推给刚毕业的小白,显然是不合适的,这叫“错爱”,所带来的错注定高不可攀。假设我推给符合起投要求的人士,但这款基金又有另外的设定,要3年以后才可以卖,还不保证收益,最多可能亏损50万。假设你总资产有1个亿,那亏50万没什么感觉,但是也有可能,亏损50万是你无法接受的,因为对你来说,你毕生的积蓄可能就只有100万。那这种情况下,我们又可以肯定,这只基金是不适合你的。失恋的结果都一样,但影响的程度各不相同,更何况是亏损的承受能力呢?

 

所以啊,在我不了解你的风险承受能力,不清楚你的可投资产的情况下,就没法直接推荐适合你的基金的。更别说其他更复杂的因素了。

 

因此,很多时候我们都要先了解自己。好比谈恋爱的时候,要先了解自己喜欢的和适合自己的,找到看对眼的之后,再经过相处慢慢了解,才能最后在一起。

2)买基金难,亏钱!

另外我发现,周边有很多朋友很害怕买基金,因为害怕亏钱或是曾经亏过钱。还有些小伙伴会觉得,买基金?不了不了,这么专业,一听就学不会,一听风险就很大!

 

但是我要告诉你们的是,其实你们都买了基金!为什么这么说呢?

 

因为大家都知道也在用的余额宝、微信零钱通,其实就是基金。余额宝的本名是天弘余额宝货币基金,马云爸爸把它包装一下,它就从名不见经传的基金变成目前中国规模最大的基金之一了,规模已经达到1.4万亿了!而风头正旺的微信零钱通也用了同样的手段,实际上它是南方基金管理股份有限公司提供的一款基金,本名南方现金通E。所以,基金是适合大众的,我们中的大部分人都已经默默地成了“养鸡人”。

 

买基金并不是像大家想象的那么难,也没有那么高不可攀,操作简单,赚钱也简单,1块钱就可以买。和余额宝、零钱通一样,还可以边存钱,边赚钱。

基金是什么?

 

既然每个人都是适合买基金的,那在投资基金之前,你有必要了解,基金到底是什么?

 

从基金的起源来说,基金是为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。简单来说就是将大家的钱集起来,交由专业的人来打理这笔钱,用来达成某个目的。

 

比如你和朋友相约出去旅游,一共5个人,每个人出2000元,那这1万元就是你们的旅游基金。

 

像公积金里的住房公积金,保险的基金,退休的基金,包括公益慈善基金,都可以算作基金,只是它们的用途不同,这就是基金的意思。

 

不过作为一门正经的理财课,我们给大家介绍的基金,主要目的就是为了投资赚钱的,这类基金称为投资基金。而投资基金中最主要的就是证券投资基金,它们主要应用于证券的投资,像债券、股票,所以也称为证券投资基金。

 

说的通俗一点,就是把投资者的钱集合起来,交由一个人打理,这个人就叫做基金经理。让基金经理帮我们去买股票、买债券、买各种金融产品。

 

那肯定有朋友会问了,凭什么相信基金经理,他会不会把我们的钱都卷走?

 

当然不会,你买基金的钱,并不会直接进入基金经理的钱袋子,基金公司会将你的钱托管到一个银行,也就是你的钱都存在银行了,等基金经理看中哪个投资产品了,再把钱直接从银行划出买入投资产品。所以基金经理乃至基金公司,都不能随便支取你的钱。你的钱都乖乖待在银行或者在某个投资产品里面。

 

而专业的的基金经理一般要求具有金融相关专业硕士以上教育背景,而且随着我国基金的发展,对基金经理的要求也越来越高,目前大部分都是海外留学背景或是国内顶级高校的研究生博士们。他们协同研究团队每天帮我们找好的投资产品,努力帮我们赚钱,放在基金出现以前,这样的事情简直是我们无法想象的。

 

基金类型

既然基金如此安全,是不是随便买一只就好了呢?当然不是啦!身边买亏钱的例子还少吗?所以啊你会遇到的问题就是,当你想要买基金时应该买什么样的呢?

1)按募集的方式分类

按募集的方式可分为公募基金和私募基金。公募基金有5000多只,是向大众公开募集的。

 

在本节课开头的案例中,我们也提到了私募基金,和我平时接触的公募基金有什么不一样呢?

 

私募基金第一个要求就是投资门槛高。比如股票类的私募基金投资金额是100万起,且你的家庭金融资产不低于500万,最近3年,你的个人平均年收入不少于40万,且具有2年以上的投资经验,并且合规的私募只能私下向特定合格投资者推荐,不能公开发售。

 

在这里要提醒大家,如果市面上有人说自己炒股很厉害,可以收集大家钱一起做个私募基金投资,赚钱分红,只要1000元就可以参加这个私募,这种就属于非法集资,不是符合法律法规的私募基金。大大身边被这样骗的有钱人可真不少!

 

除了私募基金,那我们平常1元钱就可以买到的基金是什么基金呢?难道是假基金?当然不是,平时我们在支付宝啊各大互联网平台上看到的一般是公募基金,也就是公开向广大人民群众募集的基金。公募基金的投资门槛很低,有些1块钱就可以投,对你的资产和年收入也没有要求。在接下来的课程中我还会深入地向你介绍公募基金。当然,想要学习的话自己还要花更多的时间哦,因为这次的理财课是全面脱小白的课,讲的东西比较全,关于基金我们只花了两小节课,要想深入学习和获取更高收益,还要更多哦。

2)按风险高低程度和投资去向分类

按照风险高低程度和投资去向来划分,公募基金其实一共就4种主要类型。风险最低的货币基金,收益稳定的债券基金,有一定风险的混合型基金,和风险较高的股票型基金,当然还有其他类型的基金。

 

3)货币基金和债券基金详解

今天我们来给大家详细介绍一下货币基金和债券基金。这两种基金都是风险低、收益稳定的基金。作为基金投资的第一步,再适合不过。所以大家听完这节课之后,可以买一些货币基金和债券基金尝试一下,顺便看看他们的基金经理是哪位大神?

 

至于混合型基金和股票型基金以及其它类型的基金,我们在接下去的课中再做详细介绍。大家买的会亏钱的基金,就是这几类基金!可千万别傻乎乎的不懂就买进去。

 

货币基金

 

首先我们来认识一下货币基金,所谓高风险高收益,低风险低收益,大家都知道。货币基金作为风险很低的金融产品,所以它的收益自然也不会高到哪里去。

 

买过余额宝的小伙伴都知道,它年收益最多一年不会超过5%,最低会到2%多。但是呢也不会亏,每天一点一点的赚钱。接下来我就来告诉大家,从哪里买货币基金

 

举个例子,比如我们熟悉的支付宝。

 

首先从支付宝的【财富菜单】里进入之后,选择【基金】

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 再搜一下【货币】

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就出现了一大排的货币基金,选一个,买入就好了。

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我们可以看到,他们的收益都在2%-5%之间。

 

那它为什么风险低收益低呢?一般呢,理财产品有债券、股票、基金和银行理财,从风险和收益的角度来看,债券的风险最小,收益也最低。股票型基金和股票收益不确定风险较大,可以来搏一搏高收益。

 

其实还有一种投资产品比债券风险更小收益更低,大家猜猜是什么?没错啦!就是我们的银行存款。银行存款年利息是多少?我们普通投资者的活期存款利率只有0.35%,定期存款也就1%-3%左右。

 

货币基金募集的资金60%多都投资于银行协议存款和结算备付金,10%左右投资于债券,30%左右投资于其他金融机构低风险产品,自然收益也不会高,也不可能亏损。

 

货币基金拿到的银行协议存款比我们高,一般年收益率在1%-5%之间(利率高低是看银行缺不缺钱了),债券收益率2%—8%之间,其他低风险产品收益率在2-5%左右。它们的特点都是风险较低,安全性高,流动性强。

 

再加上,余额宝这类的货币基金本身还要收取一些管理费,那给到投资者的收益就更低了。

并且,货币基金是不能去投资股票、高风险债券等产品,所以说货币基金一般不会亏钱,这是你可以放心买的原因。

 

货币基金主要有两个收益指标,一个是日万份收益,表示一万份基金份额当日获得的收益;另一个是七日年化收益率,是以最近七天的万份收益计算出来的年化收益率,是一个相对值,反映一段时间的收益情况。

 

货币市场基金公布的七日年化收益率,是指按照最近7个自然日收益折算出来的年收益率。每万份基金单位收益是指前一个工作日每10000份(元)的实际收益(含节假日)。所以两者会存在一定的差异。你实际得到的收益是按日万份收益来计算的。

 

我随便找一只货币基金来举例,可以看到它的七日年化是3.1%左右,但是呢!万份收益是0.9386,那么我们要看的其实是万份收益这个数字。意思就是说你在2018年11月14日买入1万元,那么你一天可以有0.9386元的收益;如果买入10万元,你一天就有9.386元的收益。

 

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具体的七日年化和万份收益这两个数字,大家没有必要算,因为它是变化的,算出来也不是完全准确的。

 

这里要注意的是,货币基金每天都会分红,所以它的净值永远是1元。不存在买贵了还是捡便宜了的说法~

 

货币基金还有一个被投资者喜欢的特点就是流动性强,部分货币基金是可以随时提现出来的。

 

总结下来就是,货币基金风险最低,安全性高,同时收益也偏低,但买卖方便,可以作为我们流动资金的去处。

 

债券基金

 

除了货币基金,有没有风险不高,但收益比货币基金高一些的产品呢?

 

有啊,它就是债券基金。

 

顾名思义债券基金就是主要投资于债券的基金。

 

什么是债券呢?简单来说,就是你刚好有钱,你借给需要钱的一方,对方给你借钱凭证,债券就是借钱凭证之一,是有法律效力的借条。根据借钱的对象不同,债券又可以分为国债、企业债等。国债就是国家向你借钱,企业债就是企业向你借钱。

 

债券基金的投资对象主要就是国债、企业债等,有的企业债购买门槛很高,咱们个体没有办法购买,基金经理就把大家的钱都聚集起来,一起借给国家和企业。这样,就能拿到很多债券。债券基金和债券不同之处在于,债券基金没有固定的收益和到期日的,因为借出去的钱太多了,每一笔期限是不同的。所以,当你买债券型基金的时候,你无法准确算出最后你可以赚多少或亏多少钱。当然了,债券型基金的优点,是风险会比你单独借钱给某一家企业或个体来的低,因为它会选择优质企业的债券以及购买数量多,分散了风险。

 

我们一般把债券型基金放在我们组合中,用来配置我们的资产,使我们组合更加稳健,目的是为了适当地分散风险。债券基金一般分为两类,一种是纯债基金,它100%投资于债券,不能投资于股票,因此不会亏损,会有稳定的收益,收益率一般在3-8%左右,比货币基金稍微高一些。

 

另一种是普通债券型基金,它80%以上投资于债券,小部分资金可以投资于股票市场,这类型债券基金在股市好的时候收益大大高于纯债基金,但在股市表现不好的时候,也会有所亏损。

那怎么区分他们呢?一般来说投资于股票的债券基金,在基金名字上都会有“增强”两个字。

 

所以,你要觉得自己是保守的,不愿意有一点亏损的投资者,看到增强债券四个字,我会建议你先不要买这类基金。

 

下面是我举一个例子给你看,你可以边看文稿,边听我给你解释。

 

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这一支是债券型基金,而且是纯债基金,100%投资于债券,销售平台一般都会显示出基金类型,这只基金是债券型,中低风险的。我们可以看到它的收益率近一年3.07%,近三年14.30%。这也就体现了他低风险低收益的特性。

 

那我们再看到另外一支债券,这边名字就有“增强”两个字,代表有部分投资于股票市场,那它的风险会比前面的纯债基金风险略高一些,所以这边的风险写的是中风险。

 

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我们再看到这个增强债券的持仓,它的持仓就有股票了,有13%投资于一些较优质的股票,还有很大的比例投资一些债券。那这支基金的收益是近一年6.33%,近三年28.67%,比前面那支纯债基金的收益率会高一些,当然它的风险也会相对偏高,因为它有投资部分的股票资产,在18年上半年就有所亏损。

 

11.7.png总结

总结一下,债券基金总体来说收益较稳定,风险介于货币型基金和股票型基金中间,收益也高于货币基金,适合用于强制储蓄。别小看这两种基金的收益,当你开始存钱并开始利滚利之后,很快就可以实现你人生中的第一个20万!

 

我觉得,对于基金小白投资者来说,可以放心大胆的买入货币基金和债券基金,作为基金实操的第一步。等到对基金有一定的认知了之后,再尝试股票型基金。

 

那我们今天关于基金的课程就到这边结束了。

我今天主要介绍了基金是什么以及两种低风险的基金类型,大家记得去尝试买一下哦!在支付宝还有很多平台上就可以购买。

 

再一次提醒你在购买基金的时候,一定要了解它是什么类型的基金,不要瞎买。

最后,还有几个简单的技巧教给大家,看基金的名字,基金名字一般有含相关信息,像**货币,就是货币基金;像**纯债基金,就是债券型基金,可以买入。

 

货币基金和债券基金这种风险比较小的理财产品呢,更适合做短期理财,因为短期也不会亏损。大家的储蓄账户中,如果有一些小目标,就可以用债券基金来实现了!同时大家可以找一个比余额宝收益高一些的货币基金来做为流动资金来使用!我们下节课再见~

 

 


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