第7课：不懂财务规划，有再多的钱也白搭

正文：

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我是你们的森林大大，今天是理财课的第七课——不懂财务规划，有再多的钱也白搭。

一提起个人财务规划这个话题，很多小伙伴就会说，我又没有钱，我为什么要进行个人财务规划呢？个人财务规划都是有钱人才做的事情！是么？其实并不是这样的。

个人财务规划，并不仅仅有资产规划，它还包括现金流管理、风险管理、子女教育规划、退休规划等等。在前面的课中，我有给大家说过，如何正确地记账，怎样才能在不影响生活质量的前提下储蓄，也有给大家说过，如何合理使用信用卡，以及，如何让信用卡流动起来，间接成为我们的理财工具。这些就包含了攒钱，借钱以及赚钱，这些就是我们财务规划中的一部分。所以，每个人都要学会对自己的财务进行规划，并不是说只针对资产进行规划。个人财务规划说通俗点，就是让自己明明白白变成有钱人。

在这里，我想说一个事情，就是很多人会把资产以及资金和财务状况画上等号，其实并不是这样的。

就比如说我们提起某个富人，比如马云爸爸，我们会说，他现在手头上的资产有多少？而不是说他现在手头上的资金有多少。

所谓资产，其实就是能够给你带来更多现金流的东西。我们之所以会将马云爸爸手头上所有的钱都称之为他的资产，是因为我们相信，他手上的每一分钱都能为他赚到更多的钱，而我们有些普通人手上的钱，却只是躺在银行去赚利息，或者说，是现金放在自己的口袋，并没有为我们带来更多的钱。这边呢，我在解读《穷爸爸富爸爸》也说过，用富爸爸的话来说就是：“资产是能把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里取走的东西。”简单来说就是看它是否产生收入，有就是资产，没有就是负债。

而个人的财务状况就更不取决于你现在手头上有多少钱了，它还包括你的收入情况，你的支出情况，你的储蓄，你的负债，以及你的投资。

既然我们每个人都要跟钱打交道，那么我们每个人都应该做自己的个人财务规划。

梳理资产、负债及闲置资金

在做个人财务规划之前，我们首先要做一件事情，就是，算一算，你现在手头上究竟有多少资产？有多少负债，以及有多少闲置资金？

所谓的资产呢，就是能够让你有现金流流入的东西，比如说，已经出租的闲置的房子。放在余额宝里面的钱，或者是放在p2p里面的钱，或者是放在某个理财产品里面的钱，这些都叫做你的资产。很多人会把自住房当作是自己的一项资产，其实并不是这样的，自住房每个月，你要为他还贷，还要为它付水电费，以及物业费，这些都是让你的现金流流出的东西，所以自住房在你眼中应该是一项负债，而不能当做一个资产。如果你有一套闲置的房子在出租，它的租金可以完全抵过你的贷款金额，或者说它已经还完贷了，可以为你带来稳定的现金流，那么它才是你的资产。

这里的负债呢，就是每个月都要让你有现金流出的东西，比如说正在还的房贷、车贷、装修贷以及各种消费贷，这些就是你的负债，因为你需要每个月花钱去还它。

而闲置资金呢，就是暂时不要用到的钱，比如说银行存款，因为银行存款的利率比较低，所以我们暂且就把它归为闲置资金这一类吧。还有放在自己口袋里面的钱，以及别人口袋的钱。什么是放在别人口袋的钱呢？就是各种储值卡，就比如说你在一家甜品店充值了一千块钱，你现在已经花了200块钱，里面还有800块钱，那这800块钱就是你放在别人口袋里面的钱。还真别小看了这些钱，不算不知道，一算啊，竟然发现自己是一个有钱人。

我们在去年的时候，跟线下的会员朋友们做了一次个人资产盘点的交流会，当时我让在场的朋友们一起，算算自己究竟有多少钱，包括自己都有哪些储值卡。有一个小伙伴美美写着写着，竟然写了三十几张储值卡，包括五个超市的，还有三家甜品店的，还有健身房的，还有理发店的，还有美容院的，真的是数不胜数。而且有好几张卡，门店都已经倒闭了，可是她那天经过盘点之后才想起来，竟然在那里面还有很多钱，就这样，她无缘无故损失了1万多块钱。

当时有一个刚毕业不久的小女生，她非常开心，她说，我们90后可聪明了，都不会到处充钱了。我说，你再想想，最近很火的共享单车，你再想想，那里面有没有你的押金呢？她这时候才想到，哦，天哪，原来她在摩拜ofo、hello bike里面都有押金，而且她好像，还存进了一些不知名的共享单车里面，现在估计都已经倒闭了，这些钱再也要不回来了。

所以呀，有些人觉得自己有一套自住房价值500万，非常有钱，于是肆无忌惮地花钱，而有些人以为自己很穷困潦倒，结果一算，没想到自己竟然是一个隐形的富婆，随手一挥就把1万多块钱都给抛之脑后了，而自己竟然还在每个月苦哈哈地还着那些信用卡。

所以，开启个人财务规划的第一步，就是数清楚自己究竟有多少资产、负债和闲置资金。

不同阶段人群的财务规划

完成第一步之后，就要开始进入正题，制定自己的财务规划。当然每个阶段的人，想要实现的财务目标是不一样的。比如刚毕业的小伙伴，收入不高，多数人的财务目标就是不当月光族，每个月有一定的存款，简单来说就是存钱。而对于工作了几年，收入不断提高也有一定积蓄的小伙伴来说，你们的财务目标就是希望资产不要被通货膨胀吞噬，同时如果能做做投资，小赚一笔也是不错的，反正就是希望资产保值增值。而对于退休的人来说，财富积累的差不多了，赚钱的欲望也不会太大，只希望辛苦几十年攒下来的钱，不要贬值就好了，总的来说就是希望自己的资产能够保值。

那我们就分别来说说，不同阶段的人，该如何做财务规划。

刚毕业人群的财务规划

首先是刚毕业不久的小伙伴，这个时候财务规划就是四个字：开源节流。

所谓开源，就是开拓自己收入渠道的来源。节流呢，就是要减少自己不必要的开支。比如在前两节教大家如何记账的课中，就有给到大家一个表格，开源的方式有做兼职，还有理财，还有考证书挂靠等等。而节流呢，主要就是减少不必要的脑热支出。这些在前两节课中已经给大家介绍过了，在这边我就不再赘述了。

合理分配储蓄账户

在这里我要告诉你的是，你每个月积攒下来的储蓄应该如何分配。

我们公司几个刚毕业的小伙伴，用了前两节课教大家的计算方法之后，发现每个月存下来2000块钱，并不是一件难事。但是他们发现，存下来的钱很快又会被花掉，因为他们给自己定了一个小小的目标就是，全款买个iPhone，可是发现好像存不到半年就可以买个iPhoneX了。或者是给自己定了一个目标，来一次旅游吧！存了半年竟然也到达了。就这样，存几个月，一次性花掉，再存几个月，再一次性花掉，到最后还是没有存下钱。

这就是，在理财规划上出了问题，这就出在个人财务规划的问题上。我发现现在很多刚毕业的人，心里都希己能够给自己买一套小小的单身公寓。但是随着房价不断地上涨，很多人这个目标就该默默地放在心里，而不敢真正地实践，因为觉得自己肯定没有办法达到的。在这里，我建议你可以尝试一，说不定就实现了。我当年就是这样买下第一套房的。。

我们的当期一般是当月的储蓄有两个用途，一是为负债减少，用储蓄来还款，信用卡、借呗、房贷等；二是为资产增加，就是把储蓄拿来投资。

那么，就可以来还完借款的的储蓄进行分配，比如说你每个月现在能存下2000块钱，那建议你建立三个账户，一个是小目标账户，把30%的储蓄放入其中；再建立长远目标账户，把60%的储蓄放入其中；最后还要建立一个应急账户，把10%左右的钱放进账户。因为人生难免有意外，我们手上还是要有些应急资金的，这里还包括要为自己配一份保险。关于如何挑选保险如何配置保险，我会在后续的课程中详细介绍。

应急资金，通常需要维持3-6个月的生活费用。咱们准备应急资金应考虑的因素呢，包括失业的可能性及找工作的时间，失业后家庭支出预算的调整情况，当前收入水平及其他的可变现资产等。下面有一个公式可以参考，你可以马上尝试算一算！

应急资金=（月生活费预算+月房租或房贷）*失业保障月数（3-6月）+意外超额支出准备

接着，每个月我们就可以就按比例，往三个账户中存入相应的钱。具体的比例可以根据你的实际情况调整，比方说你已经储备好应急资金了，就没必要每个月再留一笔钱。

按这样存钱，你既不会觉得小目标太容易实现，没有满足感，也不会让自己辛辛苦苦存半年的钱，一瞬间就没了。当然，如果你还有其他想法，你也可以多设立几个账户。过段时间你会发现，自己怎么到处都有钱呢？！感觉真是太爽了。

那这些钱，该存在哪里呢？难道放入不同的银行卡里？当然不是！我们一定要变把每一分钱，都变成自己的员工，让每一分钱，无时无刻都在为你赚更多的钱。

短期目标和应急资金，是属于短期会用到的钱，所以流动性一定要好，我建议你可以把他们放在余额宝或者其他货币基金上，这样你的钱不仅可以获得一些收益，而且随时可以取出。而长期目标，是不能动的，必须死守着。所以，我不建议你放在流动性太好的产品上，因为你一不小心就会把它拿去剁手了呢！我建议你可以放在定期理财或者是股票型基金里面。定期理财和股票型基金的收益会相对高一些，你现在每个月存1000元，说不定5年后的本利和就有30万了呢？！关于定期理财和股票型基金我们在接下来的课程中也会详细介绍，你可以听完课之后再实践。这样你不仅完成了储蓄的目标，而且还完成了开源的任务，你的理财收益会蹭蹭蹭地往上涨。

规划支出

接着就是规划你的支出了，给自己定一个储蓄目标的同时，就要对支出有所规划。如果，你有负债的话，你一定把负债这一项，也放到支出中进行规划，每个月拿出一部分的钱去还负债。而不是账单日到来的的时候再惴惴不安。你要做一个有准备的人，这样，清还负债对你来说，就不是一件压力特别大的事，而是在你规划中的事了。

所以，谁说刚毕业的人，不需要进行个人财务规划呢！这个时间段是非常关键的从0到1的过程，你能不能把同龄人甩在身后，就看你的了！在这个过程中，最重要是养成正确的理财观念和理财习惯，同时不断地尝试研究各种投资理财产品，因为这个时间段的资金量不大，就算亏了，就当花小钱买教训！所以，从现在开始，开启你的理财之路！

工作5年以上人群的财务规划（家庭形成期-家庭成熟期）

接下来，我们再来说说工作几年之后，有一定积蓄的人该如何进行财务规划。这个时候，你已经完成了从0到1的积累，有了自己的一部分资产。当你也可能形成了自己的家庭，刚结婚建立家庭生养子女，也就是家庭形期起；而子女长大就学，就是家庭成长期，过着上有老下有小的生活。这个时期，同样要对你的收入、支出、储蓄以及负债四个方面做一个平衡，但是你的财务规划会更多元化一些，因为这个时候，你已经不是一人吃饱，全家不饿的状态了，你需要照顾到即将退休或者是已经退休的父母，以及已经出生或者即将呱呱坠地的孩子，还有和你一起前行的另一半。

有一个很著名的标准普尔家庭资产象限图，很适合这个阶段的你们。

我们从图中可以看到，家庭资产象限图把家庭资产分为四个账户，按照固定合理的比例进行分配这四个账户，这样是为了保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

你们看这个比例分别是10%、20%、30%、40%，所以也称为“1234”法则。但同样提醒大家的是，这个比例也是一个参考值。我们可以根据自己家庭情况做些调整。哦

首先是要花的钱：这个账户主要是保障家庭的短期开销，日常生活开销，一般占家庭资产的10%，具体金额一般为家庭3-6个月的支出。这个账户里面的钱要求灵活性高，所以适合放入风险比较低、流动性比较好的货币基金中。

第二个账户是保命的钱：顾名思义就是应急的钱。成员出现意外事故时，有足够的钱来保命，应对突然的巨大开销。买保险的钱和应急资金，应该要占到家庭资产的20%左右。

第三个账户是生钱的钱：这个账户主要是为家庭创造高收益，往往是需要你用的能力，用最擅长的方式为家庭赚钱。你可以尝试做一些股票、基金方面的投资。这部分可以占据家庭资产的30%。

第四个账户保值增值的钱：在这个账户里的钱要保证本金不能有任何损失，并长期稳定保本升值。这里面的钱一般是子女教育金或者家庭成员的养老金等。这个账户里的钱不能随时存取，而且每个月还有固定存入，这样才能积少成多。这个账户里的钱可以做一些债券、定期理财和基金投资。

在这个阶段，再说你对理财一窍不通就说不过去咯~不过任何时候开始都不晚，在接下去的课程中，我们也会对各种投资产品进行详细的介绍！作为处于这个阶段的我，也深深感到身上的压力非常大，我们一起把生活变得更美好吧！

退休期间的家庭规划（家庭衰老期）

最后，对于退休的人来说，财富积累的差不多了，赚钱的欲望也不会太大，只希望辛苦几十年攒下来的钱，不要贬值就好了，总的来说就是希望自己的资产能够保值。在这个阶段的财务规划，就变成了享受生活，找到自己喜欢的生活方式，做自己喜欢的事。把自己辛苦了这么久赚到的钱，放进货币基金或是债券这些稳稳的固定收益的投资品中去吧！同时，别忘记给自己配一份全方位的保险，安安心心享受属于自己的晚年时光吧！

好了，今天的课就到这里了。

今天我，们大家说了关于个人财务规划的知识，如何正确区分并梳理好自己的资产、负债以及闲置资金，再根据自己的实际情况去制定现阶段的适合自己的财务规划方案。希望可以帮助你解决问题。不知道你有没有想要给自己做一个财务规划的想法了呢？！千万不要以为财务规划是有钱人才做的事情，每一个人，都应该做好自己的财务规划，让自己在理财过程中更灵活更自由！这样也能更好地规划自己的人生嘛！