第4课：道理我都懂，但零基础的我应该如何开始

欢迎来到财智实验室和壹职场联合开发的理财小白课，本节目由壹职场独家播出。

你好，我是你的森林大大。

今天是理财课的第四课，道理我都懂，但零基础的我应该如何开始。

在前面的课程中，我和大家一起探讨富人思维的养成，思维重塑，这是理财的第一步。

首先，你得知己知彼，方能身经百战，把自己武装成聪明的投资者。知彼，你得正确认识理财这件事。它跟有钱没钱真的没关系，绝对不是有钱人的专利，改掉那些扼杀你赚钱的想法，再像训练肌肉一样训练自己的“富人思维”。知己，认识自己，告别穷忙苦干，不再赚“加法”的钱而是像高级玩家一样通过复利去赚“乘法”的钱。所以，为了帮助大家更清楚地了解自己的财富思维，再通过学习，改变自己的财富观念，上节课后我们也提供了思维等级测试和书单。好好看，对你们绝对有帮助！

现在，想必大家都明白一个道理：资产增值的最有效方法就是投资，用钱生钱。投资正确才能达到最理想的收益，投资方式不对，那一切都是白费。所以，今天课程，我们主要来说说，理财过程中常见的误区有哪些，作为聪明的投资者该如何避开这些误区。接着，再给你介绍一下最适合理财小白入门的3种理财投资品种。

想想看你和你身边的朋友都存在哪些理财的误区呢？

比方说，有的朋友觉得只有银行理财才是最佳选择，只有将钱放进银行，才可高枕无忧？又或者认为买理财只看收益高低？甚至有的人直接把钱交给所谓的“炒股高手”，让别人帮忙炒股！

发自内心的问问自己， 你有没有这些理财误区呢？

理财误区

l 不懂理财的真正意义，反复无效投入（理财≠投资）

很多人并不懂理财投资的真正意义，会把投资和理财划上等号，觉得投资理财就是一个词嘛，不都是为了赚钱。

其实这很正常。就好像我是一个学金融的人，我就会认为随便抓一个程序员就可以做出像淘宝一样的网站、还可以做出像支付宝一样的APP，什么都能做。有一天我们想要做一个网页，便找来了一个程序员，跟他说你帮我做一个网页，需要可以展示、可以跳转、可以支付等各种功能。他愣了一下说，我是做java后端的，你要做网页的话还需要前端和ui一起配合。我就一脸懵，不是说一个程序员就可以做网页的吗？这就闹了个大笑话了。经过这次之后我才知道，原来程序员还有细分领域的。

投资理财也是一样的，投资只是理财中很小的一部分，而且也并不是随便找个投资就能帮你赚钱。如果你觉得投资等同于理财，那买保险是为了投资赚钱吗？很明显不是，我们在第一课里面也说了，保险是为了保护自己的钱。

那投资和理财的区别在哪里？

做理财就像是做公司老板一样的，老板关注的是公司的发展规划，而理财是关注的是人生规划；老板会想怎么用好手上的每一分钱，理财也是是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑你的钱该如何积累下来，还要考虑如何保护你的钱；就像老板不仅要考虑如何赚钱，还要考虑每年要剩余多少钱，用作员工工资的发放、下一年再生产等等；还要考虑经营中遇到的风险；所以作为老板不可能把所有钱的都拿去打广告，万一效果不好，那不是连员工最基本的工资都不能保障了吗？我们自己做理财也是一样的，不可能把所有的钱都拿去做投资，万一亏损了，整个人生都不好了。

而投资呢关注的是就如何让钱生钱的问题，就像一个公司的业务部分，努力向前冲，为公司赚更多钱！

因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

作为自己乃至家庭的主人，你是不是也该担任起做家庭理财师的重任了呢？就像是公司的财务总监CFO一样。

l 投资过于单一，鸡蛋放在一个篮子里（风险性）

想必也有很多人会认为只有银行理财才是最佳的选择，一听说什么好产品，便一股脑将所有的钱都投放进去。但是，我想说投资过于单一化在无形中增加了风险。

孤注一掷，过于单一的投资，当市场出现大幅波动或者理财产品出现异常时，投资者神经就会变得非常脆弱，甚至出现投资亏损。

所以，鸡蛋不要放在一个篮子里，合理的资产配置并不是单纯指投资品种数量多，而是指投资品种分散于不同资产大类之间、不同的行业之间。记住，投资不宜过于单一，要做到合理分配。要想在投资的道路上走得长远，得具备良好的风险嗅觉。

l 不了解雪球奥秘，本金投入与时间效益的赛跑（钱少不理财）

另外一个会导致严重后果的错误观点就是，不了解雪球奥秘，认为等有钱了再理财！在前两课中，我也在给你反复提及了，理财和钱多钱少没关系，而且理财本身就包含了金钱的积累。

并不是钱达到一定数额才可以做理财，那我问问你，是100块？1000块？10万？还是100万？根本没有一个确定的数额，理财这件事是越早开始越好！

在第三课里我有给大家提到过复利，让复利发挥更大的作用的因素有时间、本金、利率。其中，我认为，时间是很重要的。

我们来举个例子，大家都知道韩梅梅和李雷吧。假如韩梅梅和李雷是同班同学，同一年考上同一所大学。

在高三暑假毕业的时候，韩梅梅就接触到了理财这个概念。于是她在19岁的时候，大学一开始就开始理财，每年把奖学金和生活费的结余2000元，存进一个年利率为10%，并且用复利计息的理财产品。

就这样一直存了7年，到研究生毕业之后，就没有在往里存钱。

李雷到了30岁经历了人生的起起落落之后，才醒悟到理财的重要性。于是他也买了韩梅梅的同一款理财产品，每年也是往里存2000元。

当两人都到了55岁的时候，你猜他们的收益谁更高呢？在这里先做个提示，韩梅梅只存了7年，本金是14000元；李雷存了25年，本金是50000元。

 答案是韩梅梅的收益更高，而且高出李雷许多。韩梅梅的总收益是336203元，李雷的总收益是166364元。当两人55岁时，韩梅梅的14000元变成了350203元，李雷的5万元，变成了216364元。

为什么会这样呢？明明李雷存的更多啊，他每年都存2000元，存了25年，而韩梅梅只存了7年总共存14000元。这就是时间+复利的神奇力量啊！

所以，理财越早开始越好。种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在。理财也是一样。

l 缺乏独立思考，盲目跟风（迷信炒股高手让别人带你飞 / 买入时机+骗局）

很多人有了投资意识之后，觉得自己不会啊，就相信了所谓的“股票高手”，让他们直接帮自己炒股，如果赚钱了就分给高手们20%，如果亏损了，就自己认栽。你身边有没有这样的人呢？

有一次我和朋友聊天时候，得知他竟然也在让别人帮忙炒股！要知道，他可是重点大学研究生，现在在国企担任高管的知识分子啊！我问他为什么会那么相信一个陌生人，把自己的钱交给他？他说，他其实观察很久了，最近10几次，高手每次就只预测一只股票的涨跌，每一次都是准的，说不定高手有内幕消息！所以，他就放心大胆的把一大笔钱交给“股票高手”帮他炒股了。

听到这里，我可以确定，他是掉入了一个精心设计的圈套。所谓“炒股高手”预测股票每次都准确，是有套路的。接下来，我就给你揭开“股票高手”的真面目。

首先，他们会四处打广告，建立初始会员库，并挑选一只股票。接着将这部分会员一分为二，分成两个群，一个群预测这支股票会涨，另一个群预测股票会跌；如果第二天涨了，他们就会把预测跌的那个群解散，再将剩下的一个群一分为二；接着再重复第一次的操作，一个群预测这支股票会涨，另一个群预测股票会跌，再将预测错误的群解散，将剩下的群一分为二。就这样重复操作十多次，最后剩下的用户都觉得他就是股神本神！

听完这一波神操作，是不是佩服得五体投地。。。

那还是有些人会说，我不把钱给陌生人，我跟着我身边的朋友买总可以了吧，他买什么我也买什么。

我身边还真有这种人。

大家还记不记得在第一课里给大家说的小贤，他从2016年开始买腾讯的股票，到2018年翻了快两倍，这个事迹传遍了我们的朋友圈。于是就有小伙伴在2018年的时候也买进了腾讯，买进之后他怀疑自己是不是买到了假腾讯。股价一路下跌，从400多块，一路跌到了200多块。现在卖也不是，不卖也不是，每天都愁眉苦脸。小贤也很是尴尬，因为自己是在2016年买的，在2018年2月份因为要用钱，就把股票卖了。现在两人见面，气氛那叫一个尴尬。好好的，连朋友都不好当了。

所以啊，如果你想珍惜你和朋友之间的感情，就不要跟着他做投资。毕竟投资有风险这件事，不是谁都能接受的。我们还是需要自己有投资常识，朋友不是你专属的理财师。

l 忽视风险，一味追求高收益（不知道最终投资标的）

2018年接连不断的P2P暴雷事件不知道你有没有经历过？我在这个过程中看到一个段子，段子是这样说的：跟投资界大佬学会了分散投资的理念，于是投资分布在了100多个P2P平台。于是现在哪个维权群，都能看见我的身影。

真是又好气又好笑，这就是传说中的鸡蛋不能放在同一个篮子里，但是篮子都在一辆货车里，货车翻车了，鸡蛋还能好吗？

所以我们学投资理财不能半知不解，所谓的分散风险不是让你在不同的平台买相同的资产，而是让你买不同的资产，保证你的钱东边不亮西边亮。

很多人买理财或者投资产品的时候只看收益，收益高就买！收益低就看都不看一眼。这是最最最大的错误理财思维！

我们买产品，最重要的是要了解，你的这笔钱买入之后，平台会将你的钱投入哪里？

就比如说，你借钱给你的哥哥，你会不会问你哥哥要把这笔钱拿去干嘛？如果他说要拿去赌博哦！就算他说你别担心，如果我运气好的话，我一晚上就赚回来，借你的钱双倍还给你！你会不会借？！

投资P2P平台的时候，你有没有了解过你的钱最终借给了谁？用作什么用途呢？

再问你一个问题，当你买余额宝的时候，你知道你买的是什么吗？你知道为什么会有收益吗？你的收益从哪里来呢？

所谓的分散投资并不是说分散在不同平台，而是要分散在不同的最终投资标的上。

比如说，我有10万元可以做投资，我将2万元投向股票，5万元买国债，3万元做流动资金放在余额宝，那么我最终的资金流向就是股票、债券和货币市场。

所以记得啊！买投资理财的时候，不要只看收益，而要看你的钱最终被借给谁，用作什么了？！

在接下去的课程中，我会深入给大家介绍每种投资理财的产品，最终资金流向，所以大家要认真听课哦！

好了，我们来总结一下，理财小白常见的理财误区有哪些呢？首先是把投资和理财混为一谈，认为投资就是理财，投资是男生的事情女生没必要做。然而事实上呢，女生会比男生更擅长做理财。接着就是钱少不理财， 这个误区是最普遍了，听完课之后你应该知道了吧，在赚钱的道路上，时间就是金钱，越早开始理财赚的钱越多！还有些人比较懒，希望直接跟着“股神们“买股票，这个是万万不可取的，一方面你有可能遇到骗子，另一方面你有可能会失去一个很信任的朋友。最后就是投资理财只看收益，不看钱的最终流向。这个是最危险的误区，高收益就意味着高风险，一旦风险来临，你的钱就会非常危险。

最适合小白理财的3种投资品种

那到这里，我们就正式步入理财的门槛啦。不知道讲了这么多，有没有刷新你对理财的认知呢？相信很多小伙伴都蠢蠢欲动，想要开始实操，做投资理财了！那我接下来就给你介绍3种最适合理财小白的投资产品，大家可以先买入试试。买入了之后才会觉得它和自己息息相关，在接下去的课程中，才会更认真的听我介绍他们。

目前市面上的投资理财品种非常多，最常见的股票、债券、基金、保险等，还有近几年很火爆的余额宝、P2P、以及虚拟货币，还有一些高级玩家爱玩的期货、黄金、外汇等等。作为理财小白，我们挑选的入门级理财产品要符合两个条件，一个是风险小，一个是操作简单。道理就不用多说了，就像我们学习一样的，在你年纪小小的时候就让你做大学的高数卷子，看都看不懂，一通乱答之后看见考卷上面个位数的得分，你会不会对学数学失去信心和兴趣？觉得数学就是很难很难很恐怖的学科。

学习投资理财也一样的，作为一个小白，一入门就买股票，好不容易花了半天时间下载证券软件，完成开户，花2000元买入一只股票，结果行情不好+股票不好，第二天打开一看，跌了10%，200块没了；第三天打开一看又跌了10%，180块没了。这时候手忙脚乱，想卖都卖不掉。遇上这种事情，大部分人都会选择远离投资理财，珍爱生命。

支付宝聪明之处就在于，他用最安全的投资品种——货币基金打开了大家的投资之路。你说什么是货币基金？

余额宝其实就是一款基金。它的本名其实是天弘余额宝货币基金，马云爸爸把它包装一下，它就从名不见经传的基金变成目前中国规模最大的基金之一了，规模已经达到1.4万亿了！所以，大家都是“养鸡人”！

你默默地，已经走在投资理财的道路上了。你已经是一个买过基金的人了！

那除了余额宝之外，还有什么投资方式可以让你实现稳定增收呢？接下来森林大大我就介绍3种，作为投资理财小白入门级的产品。

他们分别是银行理财、债券、货币基金。这三种产品的特点就是安全而且操作非常简单。

银行理财和债券这两种产品，你可以直接到银行去咨询一下理财经理。

银行理财其实并不是像我们想的那么简单，以为买进去之后就坐等收益。那究竟套路有多深呢？别着急我们也会在后面的课程中带你走进银行理财。第一次尝试的话，我建议你直接跟理财经理说：我要买银行自销的，保本保息的理财产品！就好了~

买债券呢，我建议你第一次入门可以买国债。你就直接跟理财经理说，我要买国债。就好了~

货币基金就更简单了，你直接在蚂蚁财富APP的搜索框中搜索“货币基金”四个字，就会出现非常多的货币基金。货币基金的收益一般在2%-5%之间，相差不会特别大。你可以从中挑选一只你看着舒服的货币基金买入就好了~其实啊，余额宝作为一只货币基金，它的收益排名只处于中下游地位，就是名声大了点而已~

这里要提醒你一下，作为第一次尝试，不要买太多，拿小部分资金做个尝试就好了。而且银行理财和债券的流动性也是需要注意的，看你自己要选择期限多长的，在此期限内，你的钱是取不出来的。大部分的货币基金一般是T+1日可以赎回到账，并不是随时取随时到账的。

介绍完三种最适合小白理财入门的投资产品，你有没有想要跃跃欲试，动手买买了呢？那就赶紧买一点试试吧！

接下去的课程就要开始一步一步走上投资理财之路了，希望你不要掉队哦！