主讲人：李颖
独立理财师，专业视角带你走好每一步！
你好，欢迎来到财智实验室和壹职场联合开发的理财小白课程。
本节目由壹职场独家播出。
我是你们的森林大大，今天是理财课的第八课，做个精明的消费者，跟漫天飞的账单说拜拜！
我们录这堂课的时候正好是双十一来临期间，讲这个话题真是刚刚好啊。
不知你有没有过这样的经历：打开一个购物软件，看到收藏的商品降价了，便忍不住点进去看一看，看着看着就下单了。逛街的时候，本来只打算买一件衣服，结果还买了一堆鞋子包包。以前的我也总会有这样的毛病，往年呢，我打开淘宝准备看看有没有合适的毛衣，正好可以趁双十一买。没想到这一看可就一发不可收拾了，为了凑够满减金额和购物津贴，我的购物车里面现在已经有2件毛衣，2件大衣，无数的化妆品和家居用品，购物车满满当当装了大几千块钱不小心就要上万的商品，看得我很是苦恼。
当我冷静下来重新审视我的购物车时发现，我想要的不过是一件毛衣，其他的商品对于我来说，都是不必要买的东西。还好不是在逛商场的时候发生这件事，庆幸它们还只是在我的购物车里，还没有进入我的账单里。
很多时候，我们花了不必要的钱，在消费时是完全意识不到的，事后才会后悔莫及。但这真的是因为我们喜欢乱花钱吗？其实并不是的！
大部分的时候，我们的冲动消费其实是由于掉进了商家的消费陷阱。很多商家采用一些策略，让顾客当下以为获益更多，然后乖乖掏钱。我们以为在省钱，其实在花钱。
都说「买家永远没有卖家精」。那是因为卖家学好了心！理！学！尤其是心理暗示！
作为最最普通的消费者，我们只有参透了商家的“隐形推销”，才不会被牵着鼻子走，才能做到省钱力Max！
今天，我就分享一下我这十几年的剁手史总结下来的经验，为你介绍三种“消费陷阱”，以后可别明知是陷阱仍然往里跳啊！
一、识别“合理化烟幕”，远离消费陷阱
现在商家最经常用的营销手法就是“合理化烟幕”，商家用一些看似亏本让利的手段，让消费者认为很划算或者捡到了便宜而去购买，从而盈利。比如我为了凑单，而不断往购物车里添加商品这个行为，就是掉进了了“合理化烟幕”的消费陷阱。
同样的，有一次我和朋友一起去买奶茶，本来说好我们就买中杯，但是到店以后店员推荐只要加3元就可以升级到大杯，于是我们想了想，中杯的要27元，大杯只要30元，于是我们纠结再三，还是选了大杯。最后我们还是高估了自己，大杯依旧还是喝不完，最后只能丢掉。虽然只要3元，就可以升级大杯，看上去很划算，但很多人就像我们一样，忽略了自己可能根本喝不完大杯的这个事实。
“加3元就可以升大杯”这个策略，让大部分人都会选大杯。这就是商家为了从你口袋里赚更多钱的手段，我们叫做“合理化烟幕”，在生活中无处不在。无论是国际知名品牌，还是路边小小的面馆，所有商家都在制造各种各样的烟幕，想办法让你消费更多。
我们购物时经常遇到的“满88元包邮”、“满199减100”、“套装更优惠”等等，也是类似的道理。本来只是要买一件日用品，但想着再添一件就能包邮，或者凑个套餐价，轻轻松松就多花了好几百。而多买的那些东西，可能很久都不会用到。
所以，在消费时看到一切促销信息、优惠活动时，准备买单之前，要想清楚这两点：
1、这个优惠活动是真的优惠吗？还是只是诱导你消费的把戏？
2、钱花出去了以后，自己真的有用吗？还是只是平添了不必要的东西？
二、小心“锚定效应”，三思而后行
还有一个消费陷阱叫做“锚定效应”。
最近想买一台豆浆机，做黑豆浆喝，女生懂得吧！有一天我去商城，看中一款豆浆机，它的价格是499元，它长得正和我心意，而且必要的功能都有，看上去很不错，就是纠结有点贵，因为也有299元的。这个时候店员就走过来，给我介绍了另一款豆浆机，价格是1599元，它看起来外表确实好看，而且除了必要的功能，还有更多的模式切换、中途停机加料等高级功能，明显比第一款高端很多。但是我想了想，好像它其他的功能我也用不到，总的来说性价比不高，没必要多付1000多元去买这台豆浆机。于是就很开心地拿着499元这一台豆浆机去结账了！
当我回到家之后，想了想。我一开始不是在纠结499元的价格是不是太贵吗？怎么最后变成比较499元的豆浆机和1599元的豆浆机哪个性价比更高呢？
我才发现我掉进了“锚定效应”的消费陷阱！其实商家根本就没打算卖我1599元那款，那只是商家为了让我快点做出购买决定而抛出的“锚”。
我们的大脑在做决策时，极需要一个参照物帮助我们做判断，这就是所谓的“锚定效应”，如果没有1599元这款价格过高的产品做参考对比，我很难立即判断499元这款是否足够好，很可能不会立即购买，而是先持观望态度。
所以，人们极易受到“锚定效应”的影响，即使专业人员也不例外。
一个简单的商品信息就能落实一个“锚”：
比如，超市销售的牙膏上会标一个建议零售价9.9元，而实际售价8.7元；电商网站页面上经常标出极高的原价，然后划掉，旁边再写一个优惠价。
那些被划掉的数字，便是商家为了迷惑你，刻意设置的“锚”。
所以，当我们了解了“锚定效应”，我们消费时就可以摆脱那些商家刻意设置的“锚”的干扰，从而坚定自己最初的想法，不要被商家迷惑，做出理性的消费决策。
三、注意“安慰剂效应”，理性消费
当然，除了以上两种消费陷阱，还有一种可能是价格越高越会让你失去理智，掏出腰包乖乖付钱的“安慰剂效应”。比如同样的一种巧克力或者红酒，如果标价高，那么你会不会觉得它的味道更好了呢？
有一次过节，我和家人去商场采购，发现烟酒区围了很多人，一看原来是商家借红酒品尝做促销活动。两款红酒价格相差500元，价高的包装精美，摆放的位置比较突出，品尝过的人都说价格高的那一款更好喝，于是价高的这款红酒在不到半个小时就卖出了20几瓶。
但事实上，两款红酒的味道相差并不大。只是价格更高、包装更精美的那款红酒预先激活了我们大脑的回报系统，从而扭曲了大家对味道的评价和产品的判断。
从好的角度来看，你花了更多钱，所以你体验到更美味的红酒，这样也很公平，对不对？ 只要没有人告诉你，其实店家可能只是变换了包装或者虚标了高价。这就是一个双赢的结果。
另一个常见的案列就是保健品消费。那些价格高到离谱的保健品，经常会出现在电视广告上，佳节送礼时也作为首选，深受各个年龄层的欢迎，但我们也知道很多保健品的实际营养价值可能不及超市一斤3块钱的西红柿，但人们就是会选择消费价格高几百倍甚至更高的。
所以，当我们碰到“安慰剂效应”这一陷阱时，不妨多考虑产品给我们带来的实际价值，是否真的值得我们花那么多冤枉钱去满足低廉的回报呢。
买买买的感觉带给我们快乐，买到比预期更便宜、更好的东西时，更是让我们快感加倍。商家就是利用了这样的消费者心理，从而设置一个个圈套，让我们深陷其中而欲罢不能。很多人常常觉得，不知不觉中钱都花哪儿了？其实就是在这些无形的消费陷阱中。
四、尝试“断、舍、离”
在这里，我向你推荐一本 书，叫《断舍离》，建议你看了再实践。
“断舍离”是由日本杂物管理咨询师山下英子提出的人生整理观念。 所谓断舍离，就是透过整理物品了解自己，整理心中的混沌，让人生舒适的行动技术。换句话说，就是利用收拾家里的杂物来整理內心的废物，让人生转而开心的方法。其中，断=断绝不需要的东西 ，舍=舍弃多余的废物 ，离=脱离对物品的执着。
断舍离非常简单，只需要以自己而不是物品为主角，去思考什么东西最适合现在的自己。只要是不符合这两个标准的东西，就立即淘汰或是送人。
通过学习和实践断舍离，我们将重新审视自己与物品的关系， 从关注物品转换为关注自我——我需不需要，一旦开始思考，并致力于将身边所有“不需要、不适合、不舒服”的东西替换为“需要、适合、舒服”的东西，就能让环境变得清爽，也会由此改善心灵环境，从外在到内在，彻底焕然一新。
比方说，作为女生，我以前特别爱买鞋，逛商场的时候每次商场做活动，就开始买买买，觉得又好看又相对实惠。而且我买了新鞋，就不爱穿旧鞋。但当我整理的时候，发现不得了啊，3双长靴子、两双短靴子，5双职场高跟鞋，3双平底皮鞋，3双运动鞋，4双夏天凉鞋，2双拖鞋。。。因为喜欢跳舞，我还有拉丁舞鞋、摩登舞鞋、民族舞鞋、踢踏舞鞋等，随便算算都20多双鞋子，一大面的鞋柜啊。可是，我常穿的就是两三双鞋，旧的因为没坏而且买来至少300元以上，舍不得扔啊。看完断舍离以及随着年龄的增长，知道了我们自己该要什么，该放弃什么。就开始先把不合适目前阶段的鞋子淘汰，留下常穿的，以后去逛商场的时候也不顾他们的促销，只买自己需要的。这样的日子，简直太舒服了，每天穿的都是舒服的，喜欢的鞋子，虽然每双鞋贵了些，但整体花的钱少了很多。你也可以尝试一下，改变一下你的消费习惯。
五、理财产品中那些“框架效应”
作为一门理财课程，除了告诉你生活中那些常见的消费陷阱之外，我更要告诉你的是，买理财产品的时候，我们也常常会陷入平台设置的陷阱中。
理财产品用得最多的手段就是利用“框架效应”。
我们用一个例子来解释说明是框架效应。
美国科学家做了个实验。实验中，他们假设了600个参与者都患有致命疾病，并且向他们提出两个治疗方案。提出了治疗方案的正面和负面框架。
方案A是：有200人得以通过治疗存活下去，这意味着有33%的存活率，而剩下约67%的人将无法得到救治。
方案B是，有400人无法被治愈，这意味着死亡率可达67%，只有33%的人得以存活。
如果是你，你会选择哪个方案呢？
相信大多数人会选择方案A。实验结果也是72%的参加者选择了方案A，只有22%的人选择了实际上结果一样的方案B。
但其实，方案A和方案B是同一个方案，只不过是表述不同，方案A表达的是方案的正面框架，而方案B表达的是方案的负面框架。这两个方案只是在表述方式上有所区别，但却足以对人们的决定产生很大影响。
就比如人们更喜欢选择瘦肉含量75%，而不是肥肉含量25% 的肉。
所以商家利用“框架效应”，是会希望消费者看到他们的选择带来的有效价值，而不是背后的潜在损失。
理财产品更是如此。我们不论在哪个平台上看到的理财产品，都只会看到它的收益有多高。
就比如说在某个财富平台首页展示出来的基金-嘉实全球互联网股票，三年涨幅是40.68%。看起来是收益非常不错。当我们再点进去深入了解它之后呢？
我可以看到它近一年都在亏损，而且在同类排名中，一直处于倒数的位置。近一周的排名更是排到了倒数第五名。
上架给我们展示的这支基金的正面框架，告诉我们它是一只三年收益40.68%的优秀基金！
而我们深入了解之后，看见了它的负面框架，它其实是一只一年都在亏钱的排名倒数的垫底基金！
我们再来看看另一只基金-**白酒分级指数。它比前一只基金还厉害，三年涨幅61.36%！可谓是收益非常高的顶级优秀基金。
那么它的另一面是什么样的呢？我们可以看到，它也是连续一年都在亏损，而且亏损程度非常大。如果你在一年前买了它，那么你已经亏损了24.48%，如果你在三个月前买了它，那么你已经亏损了31.36%。也就是说，如果你在三个月前买入1万元，现在只剩下7000元不到了！更不要说，它近一周排名也是排在倒数第四名。
那我们可以来给他取个名字了。如果是用正面效应来取名字，它应该叫做年收益超20%高收益基金。而用负面效应来取名字，它应该叫做一年亏损超20%辣鸡基金。
所以，我们来选择理财产品的时候，不要只看收益而看不到它的风险。
2018年以来闹得沸沸扬扬的P2P平台爆雷潮也是利用了“框架效应”。平台展示给你看的是，你买这个标的，你将钱借出，1年可以获得10%以上的收益。平台却从来不重点告诉你它的风险，借款人还款能力怎么样。
利用P2P平台借钱的人，大多是无法满足银行贷款要求的小微企业或个人，也就是说他们去银行借钱，银行认为他们没有还款能力，拒绝借给他们钱。于是，他们只能向P2P平台借高额利息的钱。
所以P2P平台只会呈现出年收益超10%的正面框架，而不会告诉你，你的钱将借给可能还不上钱的老赖们。如果告诉你，你的钱将借给一个常年还不上钱，已经被银行拒绝的老赖，你会借给他吗？我相信你是不会的。
也就是说，当收益率成为投资者的首要考虑因素时，风险的高低也就显得不那么重要了，当面对这样的正面框架时，投资者总是会一时冲动，从而忽略理财产品的风险。这就是框架效应在理财产品中的最好体现。
好了，这节课就到这里了。今天的课主要告诉大家，要识别“合理化烟幕”，远离消费陷阱；在消费的时候要小心“锚定效应”，三思而后行；注意“安慰剂效应”，理性消费；可以的话，尝试“断舍离”，过更好的生活。最后也提到了理财产品中那些“框架效应”。森林大大希望你们都做一个精明的消费者，跟漫天飞的账单说拜拜！
