第3课：高级玩家不赚“加法”的钱，而是赚“乘法”的钱

正文：

你好，欢迎来到财智实验室和壹职场联合开发的理财小白课程。本节目由壹职场独家播出。

我是你们的森林大大，今天是理财课的第三课，高级玩家不赚“加法”的钱，而是赚“乘法”的钱。

小的时候我们可能常常会听到家里的老人说这样的一句话：“粗茶淡饭传家远，懂节俭的人才能家大业大。”所以很多人会觉得节约、不乱花钱就能生财，等以后钱攒多了再消费，想的都是等有了以后再去做。

但是事实真的如此吗？你会不会发现身边总有一些人，他们喜欢贷款，但他们却是富人，而且是越贷越富；而有些人喜欢省钱存钱，却越存越穷，越省着花越富不起来。

为什么会是这样呢？为什么会出现富人的钱越花越多，穷人的钱越省越少的现象呢？

我想说，第一桶金靠积累，但你不能墨守成规，当你越是想捂住你的钱袋子时，往往在面对诱惑以及生活的需要时，还是会抵挡不住钱财外泄的洪流的。马云爸爸也曾经说过：钱不是靠省出来的，有时候是靠投资、花钱。

那如果你也是没钱、穷存一族，你想改变吗？如何改变呢？今天我就来告诉你富人越花越富的秘密！

什么是复利（复利和单利的区别）

前几天我接到一个理财平台打来的电话，向我介绍一款无风险且每年都有固定18%的收益的理财产品。我一听产品面向的还是指定的高端客户，所以才有这个机会的。被选中被重视的感觉真好，不由得心里暗暗地开心起来，而且18%的年化收益摆在那里，不可能不心动。接着问他具体该怎么操作？他说这个理财产品是用定投的方式买的，可以每个月定投也可以每年定投，而且这么大的福利当然是有一些限制条件的，就是每个月最多只能买3000元，一年最多只能买36000元，购买时长是10年。算下来，你一年可以获得6480元的收益。

一年可以收获年终奖6000多元，想想还是有点小激动的！相信很多小伙伴如果听到这里，肯定就蠢蠢欲动，准备下手买入了吧！不过我作为一个在金融圈摸爬滚打十多年的老司机，瞬间眉头一皱，觉得事情没有那么简单。于是我问他，那1年收益是6480元，10年的收益是多少钱呢？这个时候他就开始支支吾吾，没有告诉我具体的数字，而是说每年都有18%，10年后收益就很高了。听着也没错，我不死心又问了一句，那每年的利息会累加到本金里面吗？比如今年我买了36000元，到年底的时候，本金加上收益就有42480元，那第二年是按42480元的18%计算收益吗？这个时候打电话的小哥已经有点慌了，可是还是诚实的告诉我说不是，第二年还是按照你买的36000元的18%计算收益。说完这句话他还不忘加一句，每年都是18%的高收益啊！听到这里，我已经完全明白这个产品其中的套路了。在听课的你，有没有悟出什么呢？

本着要把这个产品分析透彻的心，我还是孜孜不倦的打破砂锅问到底，问他如果我中途急用钱，要把钱取回来可以吗？他说你的本金是可以打我们客服电话申请提现的，收益是不可以取出的，只能在10年到期后返还给你。于是我果断说了句，没兴趣谢谢，挂了电话！

果然，高收益都是大骗子！就连我都要骗，这个平台真是让我伤透了心。

你觉得这款产品是哪里出了问题呢？相信投资者都会想问难道每年18%收益是骗人的？

那倒不是，每年18%的收益是真真切切的。

它的问题就在于，第一年收益是18%，第二年收益也是18%，第三年第四年直到第十年收益还是18%。也就是说，10年的总收益还是18%。也就是说10年你的投入总资金是36万元，你的收益最后是64800元。

这种利息的计算方式，我们称之为单利。而真正聪明的投资者，则会采取复利的方式进行投资。一会我们看看，18%复利的结果是怎样？那什么是单利什么又是复利呢？

下面我用一个古老的例子给大家解释一下。

复利最早来源于一个传奇的故事，相信很多人都听过。

古印度有个叫锡塔的大臣，他聪明过人，发明了一种棋，就是后来的国际象棋。国王玩了，十分喜欢，百玩不厌，于是决定重赏锡塔。他对锡塔说：“你自己选一个赏赐吧，我一定会满足你提出的任何要求。” 锡塔说：“陛下，我只要点麦子。”   “麦子？”国王觉得很意外，“你只要点麦子？”   “是的，陛下，请您让人将麦子放在棋盘的六十四个格子内，第一格放一粒，第二格放二粒，第三格放四粒，第四格放八粒，第五格放十六粒……照这样放下去，每格比前一格多放一倍麦粒，直到把六十四个棋格放满就行了。” 

国王刚开始觉得很容易做到，可当他命令手下将一袋袋的麦子搬开来开始计数时才发现，即使将全世界的麦粒运过来，也满足不了这位大臣的要求。

实际上，总麦粒数大概是1+2+4+8+16+……+2的63次方，约为1844亿亿。人们估计，全世界需要500年生产这么多麦子!

这就是复利的作用。这个故事可以简单体会到复利的神奇之处：刚开始效果非常微小，不易察觉，但发展到后期，变化速度与成效就非常之大。

那什么是单利呢？也还是拿这个例子举例，假如大臣在一开始跟国王说，我想要在每个棋盘上放10000粒麦子，把棋盘的六十四个格子都放满就行了。最后，大臣得到了64万粒麦子。

我们再回到最开始的理财产品上，假如每年18%是复利的话，会是什么样的呢？我们来把18%单利计息模式和18%复利计息模式，最后得到的结果给大家对比一下。

大家看第一张图，可以看到18%每年投入的本金和获得的收益是一样的。每个月投入3000元，每年共投入36000元，每年收益6480元。最后收益总和是64800元。

接下来看第二张图，是复利18%的收益图。这个就厉害了！同样每个月投入3000元，每年投入36000元。第一年的收益比较低，只有3124元，逐年递增，越往后收益增加金额增加得越多。到了第十年，收益总和达到了633865元！

看第三张图，就可以很明显的看出来，10年后复利18%的收益接近是单利18%收益的10倍！

再来看第四张图，10年间投入本金相同都是36万的情况下，单利18%的本利和是424800元，而复利18%的本利和将近有100万！这就是复利的巨大作用！

那这个产品所谓18%的年化收益，如果是从复利的角度来看呢，它的年化收益只有1.8%。甚至还不如余额宝高。收益比不上余额宝就算了，流动性还差，余额宝至少还能随时取出，这个还得等上10年！综合来看，差评！

所以啊，大家购买理财产品的时候，不要一味地只看收益，高收益必然和高风险划上等号的，一般来说年化6%以上的收益就可以算是比较高的收益了。更何况上面说的18%，还无风险，不存在的，不可能的。所以大家看到年化6%以上收益的产品就要多一个心思，要么就是产品风险很高，要么就是收益有猫腻。

复利的误区

听完上面的案例，你现在是不是惊叹于复利的强大力量，以后买理财看准复利了呢？别着急，我再给大家说说什么才是真实的复利。

我先给大家留一道题，假设我2006年时存了一笔钱。这笔钱每年有6%的收益。现在是2018年。我看了一眼账户余额，有100万人民币。请大家猜一下，我2006年需要存多少钱，才能以6%的年均复利在12年后的今天获得100万元人民币？

我问了一下身边几个刚毕业不久的弟弟妹妹，他们大多数的回答都是5-10万之间。因为上面说过了，每个月存3000元，10年之后就能有将近100万。复利的力量如此之大，现在存10万以内，12年后肯定会有100万的！

你的答案是不是也是这样的呢？

然而真正的答案是49.7万。也就是说，你在2006年真金白银地存下50万块钱，经历了长达12年的漫长的6%复利增长，你才能得到100万。

2006年的50万元可以在北京五道口华清嘉园买一套两居室；2018年的100万元能买什么，就不用我再说了吧？这就是神奇的、世界第八大奇迹：复利。

相信听到这里，你肯定会说了，不对啊，我们听到的复利不是这样的啊。你刚刚不是才说每个月定投3000元，10年之后就可以有将近99万元了。这次怎么需要投入50万，12年之后才有100万呢？而且年化6%和18%差别不会特别大吧，也就只差了12%。

别小看这12%，我们来看一下，如果把18%的年化收益，变为6%的年化收益，差别会多大。在图片中我们可以看到，如果年化收益6%，那么到第10年的时候收益总和是131638元，加上我们投入的36000本金，最后得到的本利和是491638元。和之前的993865元差了整整50多万元！

再跟大家说一个例子，财智实验室有一个学员跟我说他准备给刚出生的小孩买一份10万元的理财，平台告诉他年收益是6%，而且是利滚利，那么到孩子40岁的时候，就有100万左右，这样孩子就可以实现人生中第一个100万了。

听完这三个例子，大家对复利有没有更深入的看法呢？

想要让复利发挥它巨大的作用，有三个重要因素：第一个是足够高的收益率，就像上面说的6%和18%的年化收益，最后获得的收益差别的巨大的。第二个是足够多的本金，在6%的年化收益的情况下，想要在12年内获得100万，那么最开始至少要投入将近50万元本金，如果想更快实现100万，那么就需要投入更多本金。第三个就是足够长的时间，一个孩子从出生到40岁，整整40年的时间啊，对于每一个人来说，有几个40年可以等呢？

所以啊，大家被复利懵逼了双眼，以为可以用最小的投入一劳永逸实现财务自由。那我们如何才能让复利发挥他最大的作用呢？

如果你有足够多的本金，比如你手上有个1000万闲钱，那么你选择6%的投资渠道，不到2年就可以实现100万的收益。这一类的壕不在我们讨论的范围内。

如果我们只是普通人，我们能做的就是积累本金、通过学习提高收益率并把投资战线拉长。我们既不要对复利产生不切实际的幻想而盲目乐观，也不应唾弃复利而放弃积累和投资，转向消费主义。就像开头跟大家提到的理财案例一样，我们可以每个月都投入一点钱，随着工资的上涨，我们每个月积累的本金会越来越多，同时随着投资知识的积累，我们的投资收益也会逐步提高，两架马车一起并驾前驱。

所以我们恰恰需要做的是，正视复利。通过自己的学习和坚持，把获得复利的时间延长，把收益率提高。

生活中的复利

其实，复利不仅在投资理财中可以帮助财富稳步增长，在人生中同样也可以帮助一个人更好的成长。希望每个人都拥有一个复利人生。

喜欢财经的朋友都知道吴晓波老师，他其实就是典型的用复利，将人生过得更加充盈的人。

我从2014年担任吴晓波书友会厦门班长，这几年的时间里，很荣幸有很多机会可以和吴晓波老师做线下交流，越是对他了解深入之后，越是被他的魅力所折服。喜欢的不仅仅是他的文字，更是他的人格魅力。

接下来就给大家说说，我的爱豆如何将复利思维用在生活中，实现财务自由的故事。

吴晓波老师作为新秀流行财经作家。1990年参加工作，做新华社的财经记者，那个时候的月薪是70元。从1996年，开始写他的第一本书《农民创世纪》开始，他说：“我给自己下了一个命令，从今年开始，我要每年写一本书，每年买一套房。这个计划，坚持了很多年。”就这样，他以非常惊人的毅力和魄力，每年写一本书，拿来的稿费，每年买一套房。当然，那个时候中国房地产还未开始腾飞，买房并不是很难的事情。1999年的时候，他还买下了千岛湖上的一座小岛，租赁期50年，当初花了50万元，现在这座小岛的估值已达数千万元。“我挺喜欢钱的。”吴晓波说。如今吴晓波是中国稿酬最高的作家之一，在杭州市中心的西湖办公，号称“一个亿也买不动”的独立财经作家。

我也是从他的经历中逐渐感悟出“复利人生”这个词的真正含义。

他在有限的时间（20年），把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域（房地产），长期坚持（20年），最终财富的雪球越滚越大，实现财务自由。这是经济学中典型的复利思维。

而且，他实现财务自由的方法，是每一个普通人都可以借鉴的。

当然复利思维可以用来思考人生，不仅仅是实现财务自由，还有知识复利、健康复利、人脉复利等等。

李笑来当了7年的新东方英语老师，坚持每天雷打不动看2个小时书。2016年12月份，他在得到上线了一个专栏，分享自己学到的知识。你知道这个专栏最后卖了多少份？105866份，营业额2000多万，不到5个月的时间。

在很火的电视剧《欢乐颂》中，安迪作为职业精英的形象深入人心。她最突出的一个特征就是，每天都要看2小时书，不管再晚，必须至少看2个小时。欢乐颂5个女主角里面，也就安迪有看书的镜头。

日积月累几十年，同样的年龄，无论是在气质、认知格局和收入方面，安迪都比樊胜美高出太多。

也许你会觉得，安迪是虚拟的，李笑来离自己太远。

那来说说雷海为吧，一个外卖小哥，在今年的中国诗词大会上击败北大硕士，成为年度冠军。外卖小哥击败北大硕士，某种程度上算成功了吧。

人们一定会认为，他们背后付出的辛酸，是常人无法想象的。但记者问雷海为：“你每天的作息时间是怎样的啊？哪有时间看诗词呢？”

雷海为说：“不管工作和生活多么忙碌，时间挤一挤还是有的。送外卖其实有很多碎片化的时间，这些时间用来背诗词是比较合适的。比如在商家等餐的时候、在路上等红灯的时候。这些时间都可以拿来背诗，下午两点半到四点半这段时间，我回到住处换过电瓶，吃过午饭，有那么一个多钟头的时间。这个时间相对充足，就可以坐下来好好读几首诗词。”你看，等餐、等红灯、回到住处换电瓶休息的时候，背个把小时诗词。

辛苦吗？好像也没有到挑灯夜战的地步。辛酸吗？和你等红灯、坐地铁看手机，其实是一样的。

正是这日积月累的一个小时阅读，一个外卖小哥击败了一名北大硕士。这就是复利的力量。

董卿说：“你在读书上花的任何时间，都会在某一时刻给你回报。”

所谓知识复利，就是：新知识不断成为下一次思考素材的积累，从而让知识能够不断以“复利”速度快速迭代。

而健康复利更是如此。连续40年没有生病，连基本的感冒都没有，做到这样，难吗？我一开始以为，难。如果让我做到连续1年不生病，可能还可以。但连续40年不生病，连基本的感冒都没有。难，真的很难。

后来，我看到了张全通的故事：

一个76岁的老人，和其它年逾古稀的老人不一样，首先看起来就不像70多岁的。一身肌肉，虽然不是浑身大块头，但皮肤没有松弛，身体赘肉很少。更重要的是，张全通对记者说：

“我从30岁之后，就从来没生过病，连基本的感冒都没有。”怎么做到的呢？每天坚持慢跑2公里，游泳半个小时，即使是冬天也不例外。“只要海水没有结冰，再冷我都不怕，别人穿着棉袄，我只穿一条泳裤，到海里就跳下去。”

从31岁开始，整整坚持了46年。这样的坚持带来的回报就是：他的身体素质和样貌，看起来比同龄人要年轻20岁。

健康也是有复利的，你今天多锻炼20分钟，身体就能得到一分的锻炼，反过来就能促进你明天的工作和锻炼。其实要身体健康真的不难，一日三餐正常吃，别熬夜，作息规律，每天坚持慢跑和锻炼半小时，难吗？不难，用点心都能做到。一直坚持，身体就会给你回报。

人脉也是一个复利模型。尤其是在社交媒体如此发达的今天。职场上有一个说法，叫做“情感银行”。

今天，你损害了一个朋友的利益，就是从“情感银行”中取了钱；今天，你和朋友合作共赢，即是往“情感银行”中存了钱。“情感银行”其实就是你的人脉资源，一个人“情感银行”中的存储越多，意味着人脉资源越丰富。

简单来说，一个天天需要麻烦同事的人，和一个天天能给同事带来帮助的人，在公司同事群中留下的形象一定是不一样的。

人际关系大师斯蒂芬·杰姆提出“微笑原则”：每天早上上班，对每一个同事微笑，一年后，会取得意想不到的效果的。为什么会这样呢？因为你的微笑所传递之人，又会把对你的好印象扩散出去，并在行为上反馈给你。

例如，在与你共事时更加积极，对你的工作更加包容等等。这些反馈会促使你更喜欢微笑待人。人脉复利的最终回报是，你将会在人群中拥有自己的形象，以至于每当有人提起你，立刻会有人附和说：“他可真不错啊！”

最后希望你能明白，当你付出时，回报率不是最重要的，想一想你要怎么做能坚持一辈子，才是最重要的。时间是一位伟大的作者，它带来的回报一定超过你的想象。理财就是理清人生，就是同样的道理。我们买理财产品时，不要仅看他的收益，不妨多了解了解，让自己滚出一个更大的雪球。有一些理财方式很简单能赚到大钱，它需要的就是坚持！接下来的课我们会介绍的！期待。

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