案例分析
客户于婷：这是一位年轻的富二代千金，白皙的脸蛋上镶嵌着一颗小小的美人痣，长发披肩还戴上一顶藏蓝色的礼帽，显得楚楚动人，但是她脸上却是深深地不安。
客户：王律师，我找您是有特别着急的事，昨天我突然发现自己的银行帐户被冻结了，那里面还有900万呢！
王：别着急，一般情况下是不会被冻结的，您想想，最近是不是发生了什么事？又是哪个司法机关冻结的？
客户：这该从哪里说起呢？是这样，我是去年才结婚的，我和我老公在浙江当地算是门当户对，他家有家族企业，我爸也是公司董事长。婚礼当天，我爸爸心疼我，给了我陪嫁900万，我没舍得花，一直就在银行存着。
可是，今年我老公他们家的公司出了些问题，借银行的贷款5000万还不上了，银行告到法院，把我们原来已经抵押给银行的房产还有公司股权都冻结了，现在银行又申请法院搞了一个什么诉前财产保全措施，把我们俩所有银行存款帐户也给冻结了，王律师，我没想到的是，我结婚时我爸给我的900万陪嫁也被法院冻结了。这钱可是我爸给我的啊，您说，法院这不是瞎冻结吗？他们没有权力这么做！
王：我插一句话问问，当初您老公企业跟银行借钱的时候，企业是要跟银行签订一份贷款抵押合同的，一般情况下银行是需要股东夫妻承担连带担保责任的，不知您是否在担保条款也签了字呢？
客户：我记得好象签了，我们分两期贷款的，一笔3000万，另一笔是2000万，两份合同我都签字了。
王:您别着急，咱们一层一层的拆解分析一下，慢慢的，思路就出来了。您看，要弄清楚您心中的疑问，主要是三个层次：
1、企业向银行借的钱是不是夫妻共同债务？您有没有连带的还款责任？
2、您父亲送给您的900万陪嫁是您的夫妻共同财产，还是您的个人财产？
3、如果这笔钱是夫妻共同债务，那么要用什么钱来还？法院将陪嫁存款冻结有没有道理？
客户：原来这么复杂啊，那王律师您跟我讲讲吧
王：第一层次：根据2018年1月16号最高人民法院出台的《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条 夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。虽然您丈夫企业跟银行借钱，债务人是企业，但由于您夫妻二人在承担担保还款责任的条款上也签了字，这时如果企业的资产不能足额还款的话，假定还欠银行1000万吧，那么您的确是有连带的还债责任的；
第二层次：您父亲在您举办婚礼时赠送给您的900万到底是算是您个人的呢？还是算是夫妻共同财产呢？根据《婚姻法》第十七条规定：夫妻在婚姻关系存续期间继承或赠与所得的财产，归夫妻共同所有。所以，如果您父亲给您钱的时候您已经领了结婚证，而且您父亲也没有通过其他方式说明这笔钱是给您个人的，那么900万虽然是存在您个人名下的，却是您夫妻俩的共同财产。
第三层次：如果企业还欠银行1000万款还不上，这笔欠债是夫妻共同债务，那么原则是用夫妻共同财产先偿还，如果不够，再用夫妻个人财产偿还。现在您户头上的900万已经变成夫妻共同财产了，法院当然是有权利应债主的申请来冻结您的银行帐户了。
不知道我解释这一大圈，您是不清楚些了？
客户：我好象明白些了，看来无论我怎么做，这钱只怕都要抵债了。王律师，我不敢告诉我父母，他们要是知道，肯定会很伤心的，这900万也是他们的辛苦钱，家里就我这么一个独生女儿，当初给我陪嫁还有好多亲戚朋友都很羡慕呢，可是我该怎么交待呀？
王：唉，我也遇到不少这样的客户，父母给女儿一笔钱，不就是希望女儿遇到什么风险，这笔钱至少都能保证女儿一辈子平平安安，能有个起码的生活保障嘛？不过，很多父母没有想到女婿搞企业经营，随时都有经营风险、债务风险，搞不好就把女儿的钱也赔了进去。
客户：王律师，那以后怎么才能防范这种企业经营债务风险呢，我老公，我公婆全是做生意的，保不齐以后还会遇到这种事啊？
王：是的，父母给钱确实是有技巧的，我来介绍三个工具吧：
第一个是年金型的保险金信托，我给您画一个法律结构图，您一看就明白了
如果您父亲掏一笔钱交保费，配置一份年金保险，其中的年金和身故受益金都会进信托，成为信托财产，而您本人还有外孙都可以成为信托的受益人，这样对避债是有帮助的。每年保险公司一发年金，年金就进了信托，变成了信托财产，而根据《信托法》规定：
第十七条 除因下列情形之一外，对信托财产不得强制执行：
（一）设立信托前债权人已对该信托财产享有优先受偿的权利，并依法行使该权利的；
（二）受托人处理信托事务所产生债务，债权人要求清偿该债务的；
（三）信托财产本身应担负的税款；
（四）法律规定的其他情形。
对于违反前款规定而强制执行信托财产，委托人、受托人或者受益人有权向人民法院提出异议。
所以，债务隔离就有了法律保障。而且信托条款可以设计成，如果您遇到债务纠纷麻烦，您父亲可以变更信托收益给付条款，停止发钱，您的权益就保存到信托里，直到您的债务纠纷解决了，再继续给您发钱。这样您一方面既有长期的生活保障，又不用担心突然而至的债务。
第二个工具是家族信托：这个工具的道理跟前面是一样的，我画张图再给您瞧瞧：
这是纯粹的家族信托，前端不套保险，目前起点门槛比较高，至少是1000万资金起，适合私人银行级别的客户。
第三个工具是人身意外险及终身寿险，这是从身后财富传承的角度来说的，如果您父亲为他自己购买一张大额的意外险或是终身寿险，指定身故受益人为您本人，它的好处是如果将来您父亲百年后，保险公司赔付的身故理赔金将会是您的个人财产，而不是夫妻共同财产，这样做至少可以给您留下一个小金库。原因是：
根据2015年12月《最高院第八次全国法院民商事审判工作会议纪要》
5、婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者作为一方受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。
客户：王律师，我弄明白了，谢谢您，这些事我得跟我父母说说，他们很有必要了解这些。
王：别客气，最后我一句话想叮嘱一下，企业经营债务风险的防范最根本的是企业要有一套治理机制，您的丈夫要有意识把家业和企业隔离开来，尽量别发生夫妻共同债务，才是防范的根本！
客户：您说得太对啦。我赶紧回去处理眼前的麻烦事吧。
王芳律师总结：
1、父母给到女儿高额陪嫁金，无非是希望能够守护女儿一生，以免她将来遭遇人生困境，但我们要知道，陪嫁金给出去未来也会面临二代婚变或是女婿企业经营的债务风险；
2、我们建议通过年金型保险金信托这种新型工具给女儿一生财富支持，这样不仅可以父母掌握控制权、实现长期传承，还能避免女婿的债务风险和二代婚变风险；
3、如果女婿是企业主，二代夫妻从根本上进行家业企业风险隔离更为重要，只有为家庭设立一个资产安全港，尽量避免夫妻共同债务的产生，才能从根本上解决问题。
本集作业问答：
1、父母在女儿出嫁时给的陪嫁，在女婿遇到债务麻烦时，陪嫁能否保住？
A、如果债务是夫妻共同债务，陪嫁风险很大
B、这是女儿个人财产，不会有问题
2、通过什么工具才能保证父母给到女儿的钱守护她的一生？
A、单纯的人寿保险
B、直接银行转帐
C、保险金信托或家族信托
